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今年4月24日，國(guó)家能源局新能源司聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)司局召開(kāi)光伏發(fā)電銀企溝通會(huì)。會(huì)上，眾多金融機(jī)構(gòu)表示質(zhì)疑光伏設(shè)備質(zhì)量和項(xiàng)目發(fā)電量，對(duì)提供貸款表示擔(dān)憂。這說(shuō)明產(chǎn)品質(zhì)量和電站的真實(shí)發(fā)電量是銀行提供貸款時(shí)關(guān)注的問(wèn)題。此時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入，對(duì)于光伏產(chǎn)業(yè)的整合極為有利，開(kāi)發(fā)光伏發(fā)電量方面的保險(xiǎn)項(xiàng)目，能為相關(guān)利益主體分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)降低，自然愿意給項(xiàng)目提供貸款，企業(yè)融資的能力可以得到顯著加強(qiáng)。

所以說(shuō)保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏行業(yè)，推出針對(duì)對(duì)電站或是對(duì)電站建設(shè)所欲要的各種產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)光伏行業(yè)的整合與發(fā)展都是十分有利的，但在各個(gè)網(wǎng)站或者雜志上經(jīng)常能看到各種光伏企業(yè)與保險(xiǎn)公司合作，光伏企業(yè)購(gòu)買光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品等的新聞，對(duì)于種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺(jué)。筆者希望將各種保險(xiǎn)按標(biāo)的和性質(zhì)的不同分類，并穿插一些有關(guān)保險(xiǎn)的實(shí)例，希望大家對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)能形成更直觀明確的概念。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則是指以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，后者一般稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，我們?cè)谶@里說(shuō)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指的是狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

2012年10月，英大財(cái)險(xiǎn)“25年期光伏組件質(zhì)量及性能保險(xiǎn)”發(fā)布，是國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)光伏組件的25年期不可撤銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，中電電氣（南京）光伏有限公司為其太陽(yáng)能組件產(chǎn)品選用Power Guard 專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)延長(zhǎng)質(zhì)保保險(xiǎn)方案。之后，中電光伏將為其客戶提供的10年期質(zhì)保服務(wù)，質(zhì)保范圍涉及其全球所售組件可能發(fā)生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質(zhì)保。PowerClip延長(zhǎng)質(zhì)保保險(xiǎn)解決方案作為一種重要的方式?？梢源蟠筇岣咛?yáng)能電池組件生產(chǎn)商的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和安全性，保險(xiǎn)條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產(chǎn)倒閉為轉(zhuǎn)移。另一個(gè)例子是，航禹太陽(yáng)能面向所有工商業(yè)屋頂和家庭屋頂分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目的所有業(yè)主，推出定由怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，鼎和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)提供保險(xiǎn)服務(wù)的定制式保險(xiǎn)解決方案。鼎和保險(xiǎn)將為航禹太陽(yáng)能的所有客戶提供全方位的財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（含因各類自然災(zāi)害等因素造成的被投保對(duì)象標(biāo)的損壞、被毀或丟失等風(fēng)險(xiǎn)）。

從上述保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的標(biāo)的可以看出，保險(xiǎn)保的都是產(chǎn)品的質(zhì)量，也即是說(shuō)在不是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)產(chǎn)品損壞時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)，又稱作“利潤(rùn)損失保險(xiǎn)”，它承保的不是直接的財(cái)產(chǎn)損失，而是這種財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的后續(xù)損失是指因物質(zhì)財(cái)產(chǎn)遭受損失而導(dǎo)致投資者的營(yíng)業(yè)受到干擾或暫時(shí)中斷而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。是依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或機(jī)器損壞險(xiǎn)等險(xiǎn)種上的一種擴(kuò)大的保險(xiǎn)。

Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險(xiǎn)解決方案”，這種保險(xiǎn)會(huì)為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個(gè)向全歐洲范圍內(nèi)客戶提供除了全風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以及障礙保險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)以外的光伏系統(tǒng)產(chǎn)電量保險(xiǎn)。其保障范圍為：由于系統(tǒng)組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因?qū)е碌墓夥娏Ξa(chǎn)量的衰減。分布式光伏保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)非常成熟，發(fā)電量保險(xiǎn)通常走高費(fèi)率、高保額的路徑。這一發(fā)電量保險(xiǎn)包括利潤(rùn)中斷險(xiǎn)和光照指數(shù)險(xiǎn)等若干項(xiàng)，一方面為光伏電站電力輸出和營(yíng)業(yè)收入不足風(fēng)險(xiǎn)承保，另一方面也為極端天氣帶來(lái)的日照減少風(fēng)險(xiǎn)承保。而中國(guó)光伏業(yè)內(nèi)已運(yùn)行的險(xiǎn)種有光伏組件質(zhì)量保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，但電站運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)，也即發(fā)電量保險(xiǎn)，一直在討論中，尚未付諸應(yīng)用。安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司向保監(jiān)會(huì)提交了一份光伏行業(yè)新險(xiǎn)種的備案文件。有望成為國(guó)內(nèi)第一份涉及光伏電站運(yùn)營(yíng)期損失的險(xiǎn)種。