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我在銀行做光伏貸:見過騙子、皮包公司圈錢 也經(jīng)歷行業(yè)大洗牌
日期:2023-07-20   [復(fù)制鏈接]
責(zé)任編輯:sy_linxinru 打印收藏評論(0)[訂閱到郵箱]
光伏貸有個(gè)bug,從法律上來講,農(nóng)戶是借款人,企業(yè)是擔(dān)保人,但是實(shí)質(zhì)上,這筆貸款是企業(yè)拿到了。按理說,誰借錢誰還錢,錢到企業(yè)那里,自然應(yīng)該是企業(yè)還錢,但企業(yè)的角色卻是擔(dān)保人,而銀行貸款如果由擔(dān)保人來還,這本身就是違規(guī)的。”

劉洋在銀行做了幾年的光伏貸業(yè)務(wù)后,慢慢發(fā)現(xiàn),光伏貸,這個(gè)一頭連接著有資金需求的光伏商,一頭連接著有致富意愿的農(nóng)戶的“陽光生意”,卻藏了不少的“暗雷”。

“暗雷”的導(dǎo)火索是劉洋說到的bug——農(nóng)戶和光伏商,角色不對位,權(quán)責(zé)就難以厘清,這給光伏貸的本該嚴(yán)密的整個(gè)鏈條留下了一些“縫隙”。而這些“縫隙”,在一些不懷好意的光伏商那里,就變成了牟利的空間,對于處于信息弱勢一方的農(nóng)戶來說,“縫隙”則變成了套在身上的貸款“枷鎖”。

常見的“騙術(shù)”大多是,光伏商先對農(nóng)戶許以高額的回報(bào),由農(nóng)戶作為貸款主體去向金融機(jī)構(gòu)貸款,然后光伏商夸大電站收益和電站價(jià)格,金融機(jī)構(gòu)則抬高貸款利息,導(dǎo)致農(nóng)戶收到的發(fā)電收益根本無法償還貸款,讓農(nóng)民不僅沒有致富,反而困在光伏里。

這也讓光伏貸在很長一段時(shí)間里,幾乎等同于“騙局”的代名詞。

對于銀行來說,光伏貸則是一個(gè)又愛又恨的金融產(chǎn)品。銀行喜歡它,因?yàn)楣夥J可以幫助銀行完成很多指標(biāo),綠色金融、鄉(xiāng)村振興、小微、兩增兩控……光伏自身所帶的“低碳、扶貧、普惠”屬性,可以完美貼合多項(xiàng)指標(biāo)要求;銀行“恨”它,因?yàn)楣夥J的性價(jià)比并不高。

某省城商行從業(yè)人員楊立軍直言,“銀行要真的想通過光伏貸這個(gè)業(yè)務(wù)去賺多少錢,是不現(xiàn)實(shí)的,幾千萬的規(guī)模,要管幾百戶落地,肯定不如做一個(gè)一投幾十億的大項(xiàng)目。”

回顧近幾年中國戶用光伏的發(fā)展,光伏貸,這個(gè)初衷是為了解決光伏企業(yè)融資難問題的金融產(chǎn)品,經(jīng)歷了2016年的大火燎原,也經(jīng)歷了“5·31”之后的“一地雞毛”,如今仍然深陷爭議之中。

曾在2021年11月發(fā)表一篇光伏行業(yè)調(diào)查報(bào)道《困在光伏里的農(nóng)民:免費(fèi)的陽光為何讓我欠了銀行20萬》,幾天內(nèi),后臺涌進(jìn)了近千條評論。其中“光伏貸是騙局嗎?”這個(gè)話題引起不小爭議,很多人對光伏貸搖首咋舌,但也有不少業(yè)內(nèi)人士為光伏貸正名。

那么,農(nóng)戶以光伏貸的形式安裝光伏電站靠譜嗎?正規(guī)的光伏貸是什么樣的?農(nóng)戶應(yīng)該如何避坑?采訪了幾位銀行光伏貸從業(yè)者、光伏企業(yè)融資人員,他們有的人對騙局和套路深惡痛絕;也有人所在的銀行因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)把控意識不高,有了一筆爛賬;還有人反思,光伏貸的粗放發(fā)展中,金融機(jī)構(gòu)從來不是慈善機(jī)構(gòu),不應(yīng)該給貧困戶做。

據(jù)第三方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截止2021年10月底,我國戶用光伏安裝量突破200萬戶。相對于龐大的人口基數(shù)來說,200萬戶并非一個(gè)天文數(shù)字,但由于其中很多用戶集中于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信息閉塞的農(nóng)村,因此,在“光伏貸”推進(jìn)過程中,究竟如何確保農(nóng)戶的利益不受侵犯,是一個(gè)極為重要的課題。200萬個(gè)屋頂,即是200萬個(gè)民生。“知屋漏者在宇下”,茲事體大,值得我們深思。

以下為三個(gè)“光伏貸”從業(yè)人員的講述:

“光伏貸騙局本質(zhì)上是不正規(guī)的皮包公司靠光伏來圈錢”

劉洋|銀行從業(yè)者

因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系,前些年我經(jīng)手了一些光伏貸的業(yè)務(wù)。剛開始,光伏貸是個(gè)新興的品類,大家對其中的風(fēng)險(xiǎn)都關(guān)注不足。

時(shí)間久了才發(fā)現(xiàn),光伏貸暗埋的“雷”很危險(xiǎn)。一些不合規(guī)企業(yè)舉著分布式光伏的大旗,招搖撞騙。大家口中的“光伏貸騙局”,本質(zhì)上就是這類不正規(guī)的皮包公司靠光伏來圈錢。

怎么圈錢的呢?舉一個(gè)房地產(chǎn)的例子類比一下。

如果我要買一套房,市場價(jià)格100萬,房貸70萬,首付30萬,之后無論房價(jià)漲跌,房貸都自己來還,這是一個(gè)盈虧自負(fù)的投資。但現(xiàn)在出現(xiàn)了一個(gè)腦子活泛的開發(fā)商,他說這套市價(jià)100萬的房子賣給你300萬,首付90萬,貸款210萬,不過這210萬不需要你還,開發(fā)商承擔(dān)。可能你覺得實(shí)際上只花了90萬就拿到了一套100萬的房子,還挺劃算,但是跳出來看,這個(gè)事兒的實(shí)質(zhì)是什么呢?是開發(fā)商套了210萬的銀行貸款。

如果不出事兒,那當(dāng)然是沒問題的,買房的省了10萬塊,開發(fā)商也拿到了低成本的資金;但是如果出事兒了,那么按照法律,貸款買房的業(yè)主需要還210萬,至于買家和開發(fā)商的協(xié)議,銀行是不會管的。

所以前些年我見過的許多不正規(guī)的、做中間商的光伏企業(yè),利用農(nóng)戶對光伏知識儲備較少和信息不對稱,讓農(nóng)戶以自己的名義來貸款,這個(gè)貸款自始至終都是農(nóng)戶的,而非企業(yè)的,雖然企業(yè)和農(nóng)戶之間有協(xié)議,約定企業(yè)來幫還這部分貸款。但據(jù)我所知,許多企業(yè)和農(nóng)戶之間的合同會包裝成贈予合同而非代持合同,贈予是可以停止的,所以即使企業(yè)套了貸款后跑路了,他在法律上已經(jīng)做了充足的準(zhǔn)備。

這種企業(yè)在成立之初就想好要跑路,怎么可能沒做過功課?所以一旦企業(yè)跑路,發(fā)電站收益不夠償還貸款,農(nóng)民也沒錢償還,銀行也會產(chǎn)生爛賬。

后來有很多銀行學(xué)“精”了,要求企業(yè)對這筆貸款做擔(dān)保,如果電站收益還不上了企業(yè)需要為他兜底。不過這里面依然有個(gè)bug,從法律上來講,農(nóng)戶是借款人,企業(yè)是擔(dān)保人,但是實(shí)質(zhì)上,這筆借款是企業(yè)拿到了,企業(yè)同時(shí)也是擔(dān)保人。

按理說,銀行貸款由擔(dān)保人來還,或者其他人來還,這本身就是違規(guī)的,誰借錢誰還錢。但光伏貸特殊在于,是電站的發(fā)電收益來還貸款,如果電站收益不及預(yù)期,企業(yè)來代償。這當(dāng)然也不能完全算企業(yè)來還貸,所以這種產(chǎn)品就有了一些空間。

光伏本身是好的,但是早些年的時(shí)候騙子和不規(guī)范的公司也的確多。為什么房子和車子不容易玩這種騙局呢?因?yàn)閮r(jià)格相對透明,光伏門檻還是比較高,一般人也不懂值多少錢,是怎么回事。

有時(shí)候銀行做光伏貸,也不是為了賺錢。這個(gè)東西信息不對稱,又符合國家政策,容易講故事。所以有些騙子公司可以農(nóng)戶銀行兩頭騙,農(nóng)戶肯定是真的受騙了,但是有些銀行是真的不懂還是裝不懂就不太好說了,各有各的利益在里面。

不過,賣光伏搞光伏貸騙局的企業(yè),和正規(guī)生產(chǎn)光伏材料的廠商完全是兩碼事,前者是貿(mào)易公司、皮包公司,后者是制造業(yè),這二者不能混為一談。

“光伏不會讓農(nóng)民致富,只能說增加一些收益”

楊立軍|一家城商行銀行從業(yè)者


最初接觸光伏貸大概是在2017年年底,突然有許多光伏經(jīng)銷商來和我們銀行對接,我也是那個(gè)時(shí)候被領(lǐng)導(dǎo)派去跟進(jìn)光伏相關(guān)的業(yè)務(wù),從那時(shí)候開始了解光伏貸。

當(dāng)時(shí)的背景是國內(nèi)光伏產(chǎn)能過剩,國際上對我們的光伏出口做反傾銷調(diào)查、加征關(guān)稅,所以國內(nèi)的光伏產(chǎn)能需要在內(nèi)部消化。對應(yīng)的,國家出臺了一些對于戶用分布式光伏的補(bǔ)貼政策,地方政府也會對本地的光伏企業(yè)進(jìn)行一些扶持,比如用了本省指定企業(yè)的光伏配件,就可以向省市級財(cái)政申請補(bǔ)貼。在政策的助推下,大量的廠商蜂擁而至,想要在這個(gè)行業(yè)分一杯羹。

最初很多光伏經(jīng)銷商是怎么來的呢?有些對政策比較了解的電力系統(tǒng)的從業(yè)人員,想抓住光伏這個(gè)風(fēng)口,于是隨便拉起一個(gè)草臺班子,東拼西湊一下,就能成為一個(gè)光伏廠商。這是最初幾年很典型的一套做法。

因?yàn)閬砬蠛献鞯慕?jīng)銷商太多,我們當(dāng)時(shí)也做了一次篩選,很多想要合作的企業(yè)給我的感覺是,它們不是為了在這個(gè)行業(yè)里好好做事兒的,好像就是想來蹭一波熱度,撈一把就走。這種我們是不想合作的,我們也擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)。

我們銀行對廠商的選擇還是比較謹(jǐn)慎的,首先要看技術(shù)在行業(yè)內(nèi)是不是比較領(lǐng)先的,成本是不是控制的比較好,現(xiàn)在龍頭的生產(chǎn)商就那么幾家,如果不是和龍頭企業(yè)合作,我們會直接pass,如果發(fā)電收益沒問題,那后面就會很省心,我覺得這是光伏貸的邏輯基礎(chǔ),第二我們還會看這個(gè)經(jīng)銷商他是不是扎根這個(gè)行業(yè),比如我們要求經(jīng)銷商不能混業(yè)經(jīng)營,如果你的心沒有放在這個(gè)行業(yè)里,那是不行的,因?yàn)榉植际焦夥且粋€(gè)長期的事兒,幾十年的情況。

光伏貸的貸款,是電站收益來還,所以我們也會測算一個(gè)電站具體的的發(fā)電收益,壽命大概是多少年。這種測算我們都按保守了算,最后做比較的時(shí)候發(fā)電量只會比測算的高,不會低。加上經(jīng)銷商他本身對貸款是代償?shù)?,所以許多經(jīng)銷商都會給電站買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),經(jīng)銷商會考慮風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,萬一冰雹、地震導(dǎo)致電站損壞了,那么保險(xiǎn)公司是會兜底的。

廠商之外,對農(nóng)戶我們會查征信,看看有沒有不良記錄,再做一些基本訪談,比如一家?guī)卓谌恕⒅饕杖雭碓词鞘裁?。只要不靠光伏吃飯,沒問題都會放款。

當(dāng)然,農(nóng)戶是需要有付首付的能力的,這更多的是對農(nóng)戶的一種約束。有很多人如果自己一分錢沒投入,之后可能會破壞電站,拆了、扔了,都有可能,那么發(fā)電收益也得不到保障,我們通過讓農(nóng)戶付首付來規(guī)避他們棄光的風(fēng)險(xiǎn)。

2018年5月31日,國家明確加快光伏發(fā)電補(bǔ)貼退坡,降低補(bǔ)貼強(qiáng)度。一時(shí)間,整個(gè)行業(yè)“變天”了。對我來說最直觀的,“531”之后,很少有經(jīng)銷商再來和我們銀行聯(lián)系了。

在這之后,留下的廠商基本都是技術(shù)比較好的,在沒有補(bǔ)貼的情況下也能產(chǎn)生比較好的收益,其他的效率低的就淘汰了。只能說大潮之下必有沉渣泛起,大浪淘沙之后,有一些企業(yè)活不下去,剩下活下來的企業(yè),基本上都是比較踏實(shí)的在做這個(gè)事兒了。

補(bǔ)貼取消對我們也有一些影響。之前有補(bǔ)貼的時(shí)候,我們授信是5年期,但是隨著光伏補(bǔ)貼的退坡,我們沒有及時(shí)調(diào)整授信政策,發(fā)電量雖然沒問題,但收益沒之前多了,經(jīng)銷商代償?shù)膲毫妥兇罅?。所以我們后來就把這個(gè)授信期調(diào)整到了8年?,F(xiàn)在再測算已經(jīng)沒有把補(bǔ)貼算進(jìn)去了,在這種最保守的情況下,發(fā)電收益也是可以涵蓋整個(gè)貸款的本金和利息的。

說實(shí)話,銀行要真的想通過光伏貸這個(gè)業(yè)務(wù)去賺多少錢,是不現(xiàn)實(shí)的,幾千萬的規(guī)模,要管幾百戶落地,那肯定不如做一個(gè)一投幾十億的大項(xiàng)目,人力消耗也小。所以我們做光伏貸主要還是社會責(zé)任和監(jiān)管要求。

光伏的項(xiàng)目可以完成很多指標(biāo),比如綠色金融、鄉(xiāng)村振興、小微、兩增兩控、普惠等等。

當(dāng)然這些年我也見過一些亂象,比如扶貧,有些人和村長、村干部這邊打通關(guān)系,做了一個(gè)代理,但是建的電站發(fā)不出電,后期也維護(hù)不起,就為了套取扶貧資金,這情況也是有的。

我一直覺得有一點(diǎn)需要弄清楚,光伏是不可能讓一個(gè)農(nóng)民致富的,只能說給農(nóng)民一些收益,彌補(bǔ)一些用電的成本。從農(nóng)民或者銀行的角度來說,如果前期選擇合作的企業(yè)都沒有什么問題,后期是沒有風(fēng)險(xiǎn)的,所有的風(fēng)險(xiǎn)都是欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

但哪一行沒有欺詐的風(fēng)險(xiǎn)呢?網(wǎng)貸、電信詐騙……公安機(jī)關(guān)不也天天宣傳國家反詐中心的app嗎?光伏貸的騙局只能說騙子利用了光伏,并不是說光伏本身是一個(gè)騙局。

“銀行推出光伏貸,大大提高光伏企業(yè)的積極性

但是搞不懂為什么會給貧困戶做光伏貸呢?”

吳宇濤|北方某光伏企業(yè)融資人員


我從2016年下半年,被集團(tuán)派到旗下的一家光伏企業(yè),主要是幫助這家光伏企業(yè)去銀行對接光伏貸款的事,也可以理解為光伏公司融資。一年365天,有300天我?guī)缀醵际窃阢y行呆著的。

那時(shí)候戶用光伏貸款剛剛興起,對光伏廠商來說是個(gè)好事,相當(dāng)于減輕了光伏廠商的資金壓力。那半年,我走訪的銀行談合作的就不少于15家。

為什么光伏廠商這么歡迎銀行的進(jìn)入呢?

戶用光伏的特點(diǎn)是,給農(nóng)戶安裝電站,然后依靠電站收益,一般7-10年回本,周期較長,光伏廠商如果用自有資金去做的話,現(xiàn)金流會有很大的壓力,所以金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后,光伏企業(yè)就有了極大的參與熱情。

而且,光伏貸還有一個(gè)明顯的好處。光伏貸的放款周期相比其他制造業(yè)來說,速度是快的。通常情況下,從前期的光伏銷售、安裝,到最終收到貸款確認(rèn)為收入,最短的流程2個(gè)月左右,平均來說2~3個(gè)月就可以完成這樣一整套流程。而正常制造業(yè)應(yīng)收賬款一般是3個(gè)月、100天左右的賬期。

對公司而言,因?yàn)槭杖雭碜越鹑跈C(jī)構(gòu),很穩(wěn)定,全部是現(xiàn)金,正常制造業(yè)很有可能收到的是票據(jù),票據(jù)貼現(xiàn)還有損失,所以光伏貸對企業(yè)來說是很好的一個(gè)模式。

另外,一般來說光伏貸都是以農(nóng)戶的名義貸款,各大銀行都有惠農(nóng)通道,所以利率也都普遍比其他行業(yè)低,對企業(yè)來說,這筆貸款確定為收入后,還可以用來開拓更多的事,即使是拿到市場上放貸,賺取中間的利差,也不錯(cuò)。所以誰不愿意去做啊,都會做的。

但是和銀行談合作并非那么容易,正規(guī)的銀行會對光伏廠商的資質(zhì)審查比較嚴(yán)格,比如的注冊資本、資本金規(guī)模,業(yè)務(wù)量規(guī)模等等。簡單來說,它們更看重的是光伏廠商背后的實(shí)力,實(shí)力決定著貸款的償還能力。我們公司背靠集團(tuán),集團(tuán)是當(dāng)?shù)匾患逸^大的房地產(chǎn)開發(fā)公司。后來和我們簽約的工商銀行,很大程度上就是看中了集團(tuán)的實(shí)力。好比現(xiàn)在做戶用光伏比較大的正泰,如果說把正泰單獨(dú)拎出來是很難通過銀行審查的,銀行更看重的是其背后正泰集團(tuán)的實(shí)力。

我知道,深圳那邊就有幾家光伏廠商沒有拿到銀行的合作訂單。所以一些廠商就會退而求其次,去和一些租賃融資公司合作。一家銀行通常在一個(gè)地方也只會簽約兩家光伏廠商,否則很容易造成業(yè)務(wù)內(nèi)卷。

在審查完成后,企業(yè)會和金融機(jī)構(gòu)簽訂一系列合同,其中最重要的是,要求企業(yè)對用戶提供無限連帶責(zé)任擔(dān)保,這就要求企業(yè)要為用戶提供無限連帶責(zé)任的擔(dān)保,還要在銀行交保證金。一旦用戶還貸逾期,銀行會先要求企業(yè)代償,如果企業(yè)沒錢代償,再劃扣保證金,如果保證金也不足了,金融機(jī)構(gòu)才會去找用戶還貸款。這個(gè)保證金一般是根據(jù)企業(yè)實(shí)力來確定的,在5%——10%之間,我們在工商銀行繳納的保證金就是10%。

這些前期工作完成后,光伏企業(yè)的銷售人員會負(fù)責(zé)向農(nóng)戶銷售,等到銷售合同簽訂完成,電站、并網(wǎng)都完成了之后,金融機(jī)構(gòu)會要求農(nóng)戶去現(xiàn)場和電站拍個(gè)合影,證明電站建設(shè)完成了。我的工作主要是拿著照片加上合同,以及一些其他的資料,交給銀行審核,敦促銀行放貸。如果沒有照片,只有蓋章或者合同的話,都是不作數(shù)的。

到這一步,這筆業(yè)務(wù)就完成了大概三分之一,后續(xù)銀行還有檔案整理、貸后檢查,這就是銀行的工作了。

做光伏貸的關(guān)鍵是看是否是正規(guī)的合作渠道,如果是正規(guī)的銀行,一般就不會出問題。因?yàn)楣夥袠I(yè)不同其他行業(yè),它的基本收益情況是很好研判測算的。如果農(nóng)戶安裝一個(gè)10千瓦的電站,成本是3元/瓦,整體價(jià)值就是3萬元,銀行可以給予光伏公司的貸款額度是80%,那么光伏公司可以獲得2.4萬元的銀行貸款,加上利率,分8年期每個(gè)月償還多少是可以確定的。而合電站的另一端,一個(gè)10千瓦的正規(guī)電站,每年發(fā)電量以及發(fā)電收入基本上也可以確的,那么發(fā)電收益是否能夠覆蓋貸款利息,就可以直接精確計(jì)算出來的。

那為什么還會有很多光伏貸出問題呢?主要還是在正規(guī)化上有所缺失。一些公司抬高電站成本,一些不正規(guī)銀行為了掙錢,提高貸款利率,最終導(dǎo)致發(fā)電收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)覆蓋不了貸款利息,最終公司跑路,農(nóng)民遭受光伏貸騙局。正規(guī)的企業(yè)對光伏電站的定價(jià)也要低,當(dāng)遇到那些定價(jià)高的光伏廠商時(shí),農(nóng)戶就要注意了,無論他說得多么天花亂墜都不要做,很可能發(fā)電收入根本償還不了貸款。

2018年“531”(注:最嚴(yán)光伏政策:控規(guī)模限補(bǔ)貼)的時(shí)候,整體行業(yè)經(jīng)歷大洗牌,很多小企業(yè)資金鏈斷裂、經(jīng)營不下去,金融機(jī)構(gòu)也對應(yīng)做自查自檢,不合格的都踢出去了。

不過有一點(diǎn)我很不理解,怎么能給貧困戶裝光伏電站?雖然我們也想做社會效應(yīng),但貧困戶風(fēng)險(xiǎn)太高了。一方面,貧困戶在銀行內(nèi)部信用評級屬于極高風(fēng)險(xiǎn)用戶,因?yàn)闆]有穩(wěn)定的收入來源,另一方面,許多貧困戶的居住條件是非常不好的,80%~90%以上貧困戶的屋頂根本就不具備裝光伏電站的條件,房屋承重不行的話,一旦刮大風(fēng)或者下大雨,很容易造成人員上的傷亡。

當(dāng)時(shí)還有一種扶貧我們有過意向,是村級扶貧,在村里找一款荒廢的地,建光伏電站,然后統(tǒng)計(jì)這個(gè)村有多少貧困戶,把發(fā)電收入分給這些貧困戶。但是這中間也有一些問題,一是產(chǎn)權(quán)不好明確,二是并網(wǎng)的時(shí)候不知道到底算集中式光伏還是分布式光伏,金融機(jī)構(gòu)也不太認(rèn)可這種方式,因?yàn)橘J款的主體不明確,所以最后也沒做。

其實(shí)整體來看,沒有金融機(jī)構(gòu)支持的話,中國的戶用光伏規(guī)模是不可能推廣到這么大的規(guī)模的。所以光伏貸這個(gè)形式肯定是好的,之所以問題多,因?yàn)闃I(yè)務(wù)處于起步階段,又被大肆宣傳推廣,自然會吸引一些“不懷好意”的公司,不過經(jīng)歷幾年沉浮,現(xiàn)在都慢慢正規(guī)起來了。

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