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去年12月，新能源車保險(xiǎn)專屬條例落地，告別“新能源車和傳統(tǒng)燃油車共用同一車險(xiǎn)條款”的歷史。彼時(shí)，部分新能源車主的車險(xiǎn)費(fèi)用出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，某車型的保費(fèi)甚至幾天內(nèi)上漲80%以上，惹來車主抱怨，“本以為買電動(dòng)車贏了，沒想到輸在了保險(xiǎn)上”。時(shí)隔8個(gè)月，越來越多的南京車主將續(xù)保提上日程，他們的體驗(yàn)如何？記者進(jìn)行了探訪。

南京車主普遍感知保費(fèi)上調(diào)

2021年12月，新能源車保險(xiǎn)專屬條款出臺(tái)，要求所有新保和續(xù)保的新能源汽車統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款(試行)》承保。與傳統(tǒng)燃油車的車險(xiǎn)條款相比，新能源車險(xiǎn)條款更具針對(duì)性，將電機(jī)、電池、電控這“三電”系統(tǒng)正式納入保障，還全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。

落地之初，部分新能源車保費(fèi)飆漲，曾引起軒然大波。不過，當(dāng)時(shí)牽涉的南京車主并不多，如今8個(gè)月已過，越來越多的市民開始直面新能源專屬車險(xiǎn)。

“確實(shí)上漲了。”去年5月買了一臺(tái)特斯拉轎車的市民張女士告訴記者，在去年沒出險(xiǎn)的情況下，今年保費(fèi)已經(jīng)漲了1000元，幅度是16%。

另一位南京車主出具的保單顯示，去年購買的一款哪吒純電動(dòng)轎車，總計(jì)開銷是8萬元，保費(fèi)為3800元，今年漲到了4500元，幅度為18%。

不過，有比亞迪車主也透露，剛剛辦理了續(xù)保，在險(xiǎn)種和保額都照舊的情況下，保費(fèi)比去年還下降了600多元。

綜合來看，多數(shù)南京車主遭遇保費(fèi)上調(diào)，漲幅在百元至千元不等，售價(jià)25萬元以上的新能源汽車可能“兇猛”些。

保費(fèi)上升，仍比用燃油車劃算

南京車主對(duì)車險(xiǎn)的感受“千差萬別”，歸于新能源車仍然是“新物種”。

就新能源專屬車險(xiǎn)構(gòu)成看，交強(qiáng)險(xiǎn)為固定保費(fèi)950元，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等要根據(jù)車輛價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，險(xiǎn)種的不同及汽車價(jià)格的不同都會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)差異。具體保費(fèi)公式為，車險(xiǎn)總保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)(0.65-1.35)。

在業(yè)界看來，保費(fèi)公式的后三個(gè)系數(shù)是定價(jià)差異的關(guān)鍵。不同車主會(huì)有較大差異，不同品牌的新能源車保費(fèi)不同，且同款車在不同年份的保費(fèi)波動(dòng)也較明顯。南京首批外資保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)第三方服務(wù)人熊勇分析，新能源車行業(yè)近些年崛起，過往燃油車方面可用來參考的數(shù)據(jù)較少，保險(xiǎn)公司不大了解車的使用狀態(tài)和技術(shù)改進(jìn)等，“如何上保險(xiǎn)”變得復(fù)雜起來。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)提高定價(jià)系數(shù)，導(dǎo)致整體保費(fèi)價(jià)格有所上揚(yáng)。

不得不承認(rèn)，新能源汽車的承保風(fēng)險(xiǎn)比較突出。無論是賠付率、出險(xiǎn)頻率還是案均賠款，新能源汽車的車損險(xiǎn)數(shù)據(jù)均高于傳統(tǒng)汽車。有車主反映，如果車子上一年度出過險(xiǎn)，保費(fèi)不是簡單上漲，而是翻倍上漲，甚至有的車險(xiǎn)公司都不承保。

雖然保費(fèi)上升明顯，但在相當(dāng)多車主的眼里，還是比燃油車劃算。一位新能源車主曬出的用車成本顯示，50度電能開350公里，電費(fèi)15元，折合下來每公里0.042元左右，和燃油車相比，差價(jià)足以抵消車險(xiǎn)的費(fèi)用。

車企的盡頭是賣保險(xiǎn)？

最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，我國新能源汽車保有量突破1000萬輛；新注冊(cè)登記新能源汽車220.9萬輛，同比增長100.26%，占汽車新注冊(cè)登記量的19.90%。

國信證券分析師王鼎表示，今年，存量的新能源車險(xiǎn)要開始執(zhí)行新能源車險(xiǎn)專屬條款，保費(fèi)規(guī)模要同比上調(diào)，同時(shí)增量的新能源車險(xiǎn)同比增速較快，車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到8000億元。隨著新能源汽車滲透率提升，車均保費(fèi)逐步提升，總保費(fèi)規(guī)模到2024年有望突破萬億元。

萬億新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)待掘，無疑誰能在新能源汽車保險(xiǎn)目前存在的諸多痛點(diǎn)中有所突破，誰就更能獲得這一波保險(xiǎn)增量市場(chǎng)的紅利。事實(shí)上，新能源汽車車險(xiǎn)的銷售渠道或迎劇變。

在接受投資機(jī)構(gòu)調(diào)研時(shí)，有車險(xiǎn)專業(yè)人士透露，燃油車車險(xiǎn)85%通過代理渠道(主要是車商和4S店，以及一些兼業(yè)代理)，因?yàn)槿加蛙囓囯U(xiǎn)主要是情景銷售，賣車的同時(shí)推銷汽車保險(xiǎn)，車主比較容易接受。因?yàn)楝F(xiàn)在新能源車的造車新勢(shì)力，基本把保險(xiǎn)和一些售后服務(wù)打包出售，未來去中介化的趨勢(shì)比較明顯。

這也不難理解，目前新能源“造車三勢(shì)力”(蔚來、小鵬、理想)都已經(jīng)完成在保險(xiǎn)領(lǐng)域的布局，不過目前仍為“有照無牌”的階段，其業(yè)務(wù)僅限于提供保險(xiǎn)中介服務(wù)，與保險(xiǎn)公司存在本質(zhì)上的區(qū)別。

前述車險(xiǎn)專業(yè)人士直言，隨著新能源車一路高歌猛進(jìn)，與之配套的新能源汽車保險(xiǎn)體系也需要不斷更新。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)新能源車的線上化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，主動(dòng)和主機(jī)廠溝通交流，滿足整個(gè)行業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)和節(jié)奏。

據(jù)了解，由于新能源車險(xiǎn)的高賠付率，目前中小險(xiǎn)企對(duì)其承保相當(dāng)謹(jǐn)慎，龍頭車險(xiǎn)企業(yè)具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)占有率已經(jīng)超過七成。

原標(biāo)題：江蘇南京多數(shù)新能源車主 遭遇保費(fèi)上調(diào)