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據(jù)工行統(tǒng)計(jì)，2009年以來，3.4萬戶貸款樣本企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用從862.2多億元上升到2013年的3273.3多億元，年均增長39.59%，比主營業(yè)務(wù)年均增幅高20.1%；從1.9萬戶小微企業(yè)樣本看，財(cái)務(wù)費(fèi)用比主營業(yè)務(wù)收入年均增幅甚至高達(dá)30.88%。這意味著，企業(yè)過度融資的現(xiàn)象非常普遍，高強(qiáng)度、多元化投資成為過去常態(tài)。

一位大行人士認(rèn)為，面對(duì)高負(fù)債、高杠桿的企業(yè)，許多銀行的貸款被用于了企業(yè)的鋪底資金，項(xiàng)目貸款實(shí)貸實(shí)付的要求喪失基礎(chǔ)；貿(mào)易融資等產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)作往往名不符實(shí)，銀行環(huán)節(jié)的失控加劇了融資風(fēng)險(xiǎn)，也推動(dòng)了融資成本的進(jìn)一步上升。

“整個(gè)銀行貸款分三類，個(gè)人負(fù)債率最低，政府次之，企業(yè)最高”，工行江蘇分行高級(jí)信貸專家劉任捷指出，目前企業(yè)平均負(fù)債率150%。“要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是否要加大企業(yè)負(fù)債？讓產(chǎn)能再過剩？我認(rèn)為要在結(jié)構(gòu)調(diào)整中做文章”。

小微企業(yè)一直是銀監(jiān)會(huì)政策傾斜的重點(diǎn)對(duì)象，但其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。多位監(jiān)管人士指出，從2013年開始，小微企業(yè)的不良貸款開始集中爆發(fā)，比如浙江民生銀行的小微都是幾十億元往外放，今年資產(chǎn)質(zhì)量壓力會(huì)非常大。同時(shí)，民生銀行南京分行副行長程紅娟也表示，今年上半年小微貸款增長速度放慢，在相當(dāng)一段長的時(shí)間是負(fù)增長，到了6月末才扭轉(zhuǎn)為正。一位東部沿海地區(qū)銀監(jiān)局副局長透露，該區(qū)域整個(gè)銀行業(yè)不良貸款率在2%左右，而民生該地分行的不良貸款率則上升至3%。

位于臺(tái)州的泰隆銀行從2012年開始制作小微企業(yè)指數(shù)，覆蓋服裝零售、汽配、建材批發(fā)等六個(gè)小微行業(yè)，納入上海、杭州、寧波、臺(tái)州、麗水、金華、衢州七大城市，為該行內(nèi)部經(jīng)營決策、行業(yè)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)做參考。據(jù)該指數(shù)預(yù)測(cè)，小微企業(yè)整體信用狀況處在下滑階段，資產(chǎn)質(zhì)量壓力相對(duì)較大。具體而言，個(gè)體戶信用狀況得到改善，小企業(yè)信用狀況有所下降；小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況有所下滑，企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性略有下降，綜合管理水平也并無明顯改善跡象。

“這一輪的經(jīng)濟(jì)增速放緩給我們帶來很大壓力，小企業(yè)及個(gè)人經(jīng)營性貸款都確實(shí)碰到很多的問題，出現(xiàn)了大量的違約貸款”，劉任捷說。工行數(shù)據(jù)顯示，2013年小企業(yè)不良貸款率超過2.2%，為十年來高峰。

多位銀行業(yè)人士指出，在經(jīng)濟(jì)下行期間，中小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)時(shí)間還會(huì)更長，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握會(huì)更加謹(jǐn)慎。同時(shí)，小微貸款經(jīng)歷了連續(xù)數(shù)年的增長后，受到存量規(guī)模逐步升高、信貸規(guī)?？刂频瓤陀^約束，目前連續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”（小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年同期增量）更為困難。對(duì)此，銀行在各地銀監(jiān)局的鼓勵(lì)和指引下，進(jìn)行了多種創(chuàng)新。

銀行人士指出，抵押品不足、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)高，銀行需要探索尋找新的路子，來解決小微企業(yè)融資難的問題。現(xiàn)在大行其道的便是供應(yīng)鏈金融，即圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游來做小微貸款。截至5月末，中行寧波分行累計(jì)續(xù)作供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)87.76億元，同比增長15.36%。一位建行浙江分行人士表示，通過依托大的核心企業(yè)支持上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商的融資，能夠保證其還款來源，也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)新記者了解到，在實(shí)際操作層面，對(duì)小微企業(yè)的支持，離不開政府的配套政策支持。部分小企業(yè)主反映，在政府規(guī)劃的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，企業(yè)已經(jīng)入駐了，但土地手續(xù)沒有完備，沒有足夠的抵押物進(jìn)行融資，這時(shí)就需要政府的支持，比如通過有政府背景的擔(dān)保公司做擔(dān)保，或者以某種方式得以質(zhì)押土地。倚天（南京）金融制品有限公司董事長樂清勇說：“希望能推出可行的方案，在質(zhì)押擔(dān)保方面應(yīng)該有些創(chuàng)新。”