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 編者按：隨著戶用光伏系統(tǒng)在生活中的普及，人們開始更多的關(guān)注光伏系統(tǒng)在運(yùn)行維護(hù)中的安全性，如何在突發(fā)情況下減少不確定因素對光伏系統(tǒng)造成的損失，成了將光伏與金融產(chǎn)品相連接的重要樞紐，光伏保險(xiǎn)也因此走進(jìn)大眾視野，下面介紹一下光伏保險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)例進(jìn)行說明。
光伏電站面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)：

1、現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)：暴風(fēng)和雷擊;結(jié)冰、暴雪和雹;污染;沙塵;巖石滾落;地質(zhì)滑坡;地震;洪水;陰影遮蔽;動(dòng)物啃咬破壞。

2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：設(shè)計(jì)缺陷;設(shè)備故障;衰減;老化;維護(hù);修理;更換;外觀。

3、安裝風(fēng)險(xiǎn)：材料接收;材料處理;朝向;固定;連接;線纜排布。

4、安全風(fēng)險(xiǎn)：電擊;電弧;火災(zāi);靜態(tài)載荷;動(dòng)態(tài)載荷;盜竊;人為破壞;操作人員安全。

5、材料風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)鍵材料;支撐材料;輔助材料;延遲交貨;運(yùn)輸損害。

光伏保險(xiǎn)分類：

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的光伏電站的直接財(cái)產(chǎn)損失。Conergy公司提出可以用”BRI”保險(xiǎn)以減少施工及施工后(例如在惡劣天氣下)造成的光伏電站損失。BRI保險(xiǎn)的長短取決于保險(xiǎn)公司。通常，BRI是以三個(gè)月的增量(三，六，或十二個(gè)月)，如果重大天氣延誤推動(dòng)項(xiàng)目超出其完成期限，可以延長。

2、間接損失保險(xiǎn):運(yùn)營中斷與額外費(fèi)用保險(xiǎn)：承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致光伏電站運(yùn)營中斷的間接損失，包括預(yù)期發(fā)電量和補(bǔ)貼的減損以及固定成本的增加。

3、工程延誤保險(xiǎn):承保光伏電站建設(shè)工期延期竣工導(dǎo)致的間接損失、包括貸款利息與固定成本的增加

二、責(zé)任保險(xiǎn)

1、商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)：承保除雇主責(zé)任與機(jī)動(dòng)車責(zé)任之外的商業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，包括場所、運(yùn)營、產(chǎn)品與工程完工等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。

2、傘式責(zé)任保險(xiǎn)：商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的超賠保單，為光伏電站提供高限額的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。

三、質(zhì)量保證保險(xiǎn)

1、光伏組件質(zhì)量保證保險(xiǎn)：為光伏組件因材料與制造工藝缺陷提供二十五年的維修、退換保證。

2、光伏系統(tǒng)保證保險(xiǎn)：為光伏系統(tǒng)(包括逆變器、匯流箱、跟蹤系統(tǒng)等)的材料與制造工藝缺陷提供十年的維修、更換保證。

最重要的兩種光伏電站保險(xiǎn)：

一、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

自然災(zāi)害及意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或損失。包括：雷電、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵、地震、海嘯、罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、盜竊/搶劫等。

1、臺風(fēng)

理賠限額：沿海區(qū)域，12級及以上臺風(fēng)造成的損失，累計(jì)賠償限額為總保險(xiǎn)金額的40%。

免賠額：沿海區(qū)域，12級及以上臺風(fēng)造成的損失適用于免賠額為每次事故絕對免賠人民幣5000元或核定損失金額的25%,以高者為準(zhǔn)。

2、地震

理賠限額：每次事故賠償限額不超過主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%。

免賠額：每次事故免賠額不低于人民幣1萬元或損失金額的5%，兩者以高為準(zhǔn)。

3、其他自然災(zāi)害

包括：雷電、暴雨、洪水、風(fēng)龍卷、冰雹、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵、海嘯等。

理賠限額：保險(xiǎn)金額。

免賠額：因自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的 10%，兩者以高為準(zhǔn)。

4、其他事故

包括：罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂、盜竊/搶劫等非自然災(zāi)害造成的事故。

理賠限額：保險(xiǎn)金額。

免賠額：人民幣1000元。

5、可投保單位

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出“財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)”，用于光伏電站使用過程中可能發(fā)生的自然災(zāi)害或意外造成的財(cái)產(chǎn)損失。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)

被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因發(fā)生保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故，造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人同意而支付的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

理賠限額：保險(xiǎn)金額為10萬及以下：限額為10萬;保險(xiǎn)金額為10萬至40萬(含)：限額為20萬;保險(xiǎn)金額大于40萬：限額為30萬。

免賠額：其他事故免賠:人民幣1000元;因自然災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，每次事故絕對免賠額為人民幣2000元或核定損失金額的10%，兩者以高者為準(zhǔn)。

可投保單位:中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出“產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)”，用于賠償光伏產(chǎn)品造成的意外損失。

光伏電站保險(xiǎn)賠付實(shí)例：
從以上保單我們可以看出：

1、業(yè)主給自家的光伏電站投保的險(xiǎn)種是家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保費(fèi)2400元，最高可理賠40萬元人民幣，保險(xiǎn)期限為10年。

2、2016年4月17日，南莊羅格村一戶業(yè)主的分布式光伏發(fā)電設(shè)備因強(qiáng)對流天氣導(dǎo)致部分損壞，業(yè)主19日報(bào)案。

3、事故發(fā)生地點(diǎn)位于廣東省佛山市禪城區(qū)某樓頂，現(xiàn)場確認(rèn)被保險(xiǎn)人加裝的分布式光伏發(fā)電系統(tǒng)，確認(rèn)整套發(fā)電系統(tǒng)共由26片光伏板組成，其中受強(qiáng)對流暴風(fēng)影響共造成5片光伏板破損受損，需要更換處理。

4、保險(xiǎn)公司進(jìn)行了責(zé)任分析：根據(jù)佛山氣象局發(fā)布的氣象災(zāi)害報(bào)道，確認(rèn)此次事故屬于該保單的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

5、定損理算：被保險(xiǎn)人就此次事故提出修理費(fèi)6600元，其中根據(jù)修復(fù)預(yù)算，其中材料費(fèi)為1100元/片光伏板，5片共5500元，運(yùn)輸更換人工費(fèi)1100元，根據(jù)該光伏系統(tǒng)的造價(jià)36055元，共計(jì)26片，折合建造價(jià)約為1386.73元，與修復(fù)單位的報(bào)價(jià)相一致。另經(jīng)市場價(jià)格調(diào)查，被保險(xiǎn)人報(bào)損合理。因此此次事故核定被保險(xiǎn)人損失金額為6600元。6、該保單理賠中有一定的免賠額，每次事故絕對免賠額為200元或5%，兩者以高者為準(zhǔn)。計(jì)算出賠償金額=標(biāo)的損失-免賠額=6600元×(1-5%)=6270元。這就是業(yè)主家的光伏電站因暴風(fēng)受災(zāi)后獲得6270元理賠的全過程。

原標(biāo)題：光伏電站損壞可獲高額賠償？光伏保險(xiǎn)種類詳細(xì)分析+保險(xiǎn)賠償實(shí)例