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 編者按：保險業(yè)自1978年改革開放后，就逐步以迅猛態(tài)勢加速發(fā)展，追溯起來，中國光伏產業(yè)或許并沒有如此悠久的歷史可以挖掘，但翻開發(fā)展的史料，仍有很多可說。

4月9日，周末，輕松的神經和歡愉的狀態(tài)被一則重磅信息打破。當天下午2點30分，中紀委官網發(fā)布消息：“中國保險監(jiān)督管理委員會黨委書記、主席項俊波涉嫌嚴重違紀，目前正接受組織審查。”

一石激起千層浪，社會各界廣議，探究項俊波背后的金融版圖和手中犀利的保險牌照，隨后，也不乏擔憂和疑慮：這些年，頻頻亮相的“明天系”“安邦系”“富德系”“復星系”“寶能系”“平安系”……都是依靠著保險行業(yè)的輸血送氧，才能確保“大鱷”不死的，而這當中，也不乏如安邦者，將目光投向了光伏行業(yè)，光伏和保險的關聯(lián)和背后的“故事”，也有待一探究竟。誠然，保險業(yè)自1978年改革開放后，就逐步以迅猛態(tài)勢加速發(fā)展，追溯起來，中國光伏產業(yè)或許并沒有如此悠久的歷史可以挖掘，但翻開發(fā)展的史料，仍有很多可說。

從起步到加速

保險，本意是穩(wěn)妥可靠，后延伸成一種保障機制。保險的意義就在于在投保人遭受意外時，能夠給業(yè)主一些補償、彌補損失。保險行業(yè)進入光伏產業(yè)，無疑本意是促進產業(yè)整合，為相關利益主體分散風險、提供保障。

2008年~2010年，由于國內產品供不應求，組件廠商大多采用以保險公司的一年期保單充當25年期保單的方式“來應付海外買家”，“這個保險的弊端很明顯，企業(yè)一旦破產，保險隨即終止，買家權益根本沒有保障。”一旦投保人破產或者財務困難，保費支付無法延續(xù)，保單也就將終止而不再存續(xù)。

而2010年以后的2年，來自歐美的保險公司如慕尼黑再保險公司和Power Guard紛紛開發(fā)了各自的25年期組件功率保險產品，由于沒有足夠的經驗數(shù)據(jù)支持，這些保單條款都十分苛刻。但此時，國內諸多大型組件廠商如賽維LDK、正泰太陽能、英利為全力開拓海外市場、滿足國際客戶需求，只能被迫選擇投保。

2011年~2012年，光伏產業(yè)面臨產能過剩、低價競爭的發(fā)展困局，歐美“雙反”浪潮席卷，國內企業(yè)低價“廝殺”，“金太陽”工程雖然有光明的目標卻由于推進過程中的種種問題導致有始無終，因諸多“騙補”事件為行業(yè)乃至社會所詬病，行業(yè)風險更加翻倍暴露出來。2012年10月，國內終于推出了首個光伏組件25年期保險產品，在有效期內，一旦光伏組件企業(yè)倒閉，買方利益仍有保障，預示著國內保險產品向光伏行業(yè)邁出了重要一步，也開啟了國內產業(yè)提高含金量、加強規(guī)范化、標準化建設的步伐。

2013年~2014年，針對中國光伏產業(yè)的反傾銷調查爭議再次將中國光伏產業(yè)與金融服務體系的融合推到了風口浪尖，以中國保險機構承保的需求日益迫切。2014年，國內第一份涉及光伏電站運營損失的險種推出，成為市場通過發(fā)電量保險和產業(yè)基金路徑，為即將啟動的分布式光伏項目撬動銀行貸款的重要手段。其時，安邦財險、國家電網旗下英大泰和財產保險公司，以及外資保險公司怡和立信保險公司等多家保險公司近期都在進行這方面的嘗試。同年，協(xié)鑫新能源還同瑞士再保險和永誠財險簽訂了太陽輻射發(fā)電指數(shù)產品，成為國內太陽能光伏電站首次利用太陽輻射發(fā)電指數(shù)保障其發(fā)電收入。

隨后的幾年，保險和再保險持續(xù)在光伏產業(yè)中發(fā)力，項目保險在產業(yè)發(fā)展中也扮演了更加重要的角色。“光伏+數(shù)據(jù)+金融”的融合趨勢愈發(fā)凸顯，眾多光伏企業(yè)也聯(lián)合金融保險企業(yè)，試水行業(yè)保險。2016年，蘇美達能源與鼎和財產保險、德國萊茵合作，開展國內首例光伏電站發(fā)電量保險合作；漢能和中國人壽財險合作開啟“光伏+保險”扶貧新模式；山東航禹與中路保險簽訂國內首份光伏扶貧項目綜合運營保險。

從借鑒到避險

據(jù)了解，目前市場上的光伏保險包括四個主要種類。

其一，財產保險。主要指以有形財產和無形財產為保險標的的保險。不論是上文提到過的國內首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產品，還是隨后相繼問世的類似產品，保險都以確保產品質量為目標，即在非因被保險人的過錯產品損壞時，保險公司賠償被保人財產損失。還有一類財產險，名為營業(yè)中斷保險又稱作利潤損失保險，承保的不是直接的財產損失，而是因這種財產損失所導致的后續(xù)損失，是指因物質財產遭受損失而導致投資者的營業(yè)受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風險，是依附于財產保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險，這樣和上述國內第一份涉及光伏電站運營損失險含義相符。

其二，產品責任保險。指生產廠家或銷售商生產、出售的產品或商品在保險公司承保區(qū)域內發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔責任時，保險公司將依據(jù)保險條款的規(guī)定，負賠償責任。

其三，保證保險。保證保險承保的是信用風險，是被保證人根據(jù)權利人的要求投保自己信用的一種保險。在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式。例如，上文所述賽維LDK為其新型模塊購買慕尼黑再保險公司的性能保證保險，慕尼黑再保險公司特別企業(yè)風險部門的新型性能保證保險將提供25年期的LDK太陽能模塊性能保證，保證最初10年LDK太陽能模塊效率保持至少90%，其后15年至少80%。

其四，政策性保險。相對于上述三種商業(yè)類保險，政策性保險是政府為了某種政策目的，運用商業(yè)保險的原理并給于扶持政策而開辦的保險，包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類型。社會政策保險即社會保險，經濟政策保險是國家從宏觀經濟利益出發(fā)，對某些關系國計民生的行業(yè)實施保護政策而開辦的保險，包括出口信用保險、農業(yè)保險、存款保險等。一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。例如，金融危機爆發(fā)時，中國信保作為國內唯一一家經營出口信用保險業(yè)務的政策性保險公司，篩選、指導光伏企業(yè)規(guī)避海外交易風險，同時幫助光伏企業(yè)積極催收應收賬款，并多次及時對數(shù)家光伏企業(yè)發(fā)生的壞賬給予高額賠款，有效避免了金融損失。

據(jù)了解，很多保險公司會針對企業(yè)經營的具體情況，以及特定企業(yè)面對的特定的一系列的風險制定一整套的風險解決方案。此外，很長一段時間以來，海外保險公司幾乎對全球光伏保險產品進行了絕對性的壟斷，中國的保險公司在光伏市場難以尋找到新的增長點。以此為背景，借鑒國外經驗的呼聲不絕于耳，有行業(yè)人士指出，歐洲的光伏電站項目保險是將來我國應該考慮引進和加以推廣的險種。此類保險保障的是電站的整體年平均輸出功率，而非組件、逆變器、支架、變電站設備等產品。如果由各種原因使得年平均輸出功率低于預期的電力輸出，造成項目所有人的年收益損失，則保險公司將進行賠付。對組件、逆變器等設備的質量問題，該險種也會提供保障。而設備生產商的資質和產品質量，將由保險公司先行調查確認。在這樣的保險服務結構設計下，融資方主要與保險經紀機構對接，由后者設計相應的險種并尋找保險公司和再保險公司，同時還有外包的第三方機構進行質量把關，從而形成完整的服務鏈條。據(jù)悉，國內的企業(yè)已經開始進行類似嘗試。

但是從國內光伏企業(yè)的保險對外合作來看，海外保單存在的風險也不容忽視。具體來看，海外保單存在著監(jiān)管和法律風險，從保險業(yè)監(jiān)管角度看，根據(jù)《中國保險法》及中國保監(jiān)會的相關規(guī)定，凡是發(fā)生在中國大陸地區(qū)的保險業(yè)務，都應向經保監(jiān)會批準設立的保險公司投保。外資保險公司如需要在中國大陸經營保險業(yè)務，也需要經保監(jiān)會批準同意后，通過在國內設立分支機構來經營業(yè)務。但海外保單在監(jiān)管上存在缺陷，會導致當保單在投保人和保險人之間出現(xiàn)爭議時，投保企業(yè)不能在中國大陸獲得法律支持，同時也會加大未來維權索賠時的司法成本、律師抗辯成本以及對當?shù)胤审w系不熟悉所可能導致的司法陷阱風險。此外，投保門檻過高也對企業(yè)資金造成很大挑戰(zhàn)，免賠額過高無疑會加大賠付困難，條款過于強勢，對投保人和權益人不利的問題也不可忽視，再加上諸多保密協(xié)議的限制，將保單條款進行了封鎖，嚴令投保人不得對外泄露保單內容。權益人無法了解保單的內容和承保條件，使得利益無法得到保護。

從挑戰(zhàn)到努力

業(yè)內人士指出，我國新能源行業(yè)將逐步從地面集中電站市場向分布式發(fā)電項目市場過渡，對保險、質量認證的需求非常龐大。預計到2030年，我國光伏行業(yè)保費總收入將接近1000億元，有可能成為除了車輛保險外，財險保險公司的又一項支柱性業(yè)務。總體來說，與新能源產業(yè)的快速發(fā)展相比，我國在風險管理和質量監(jiān)控體系的建設方面相對緩慢，國內新能源普遍存在質量信息不透明、建設和運營風險難以評估等問題。這些不僅大幅增加了新能源項目的投資風險和社會資本的進入成本，也挫傷了社會資本投資新能源項目的意愿，嚴重限制了國內新能源項目，尤其是分布式的融資渠道和規(guī)模。一方面，光伏企業(yè)對保險的作用的認識有待提高；另一方面，與歐美相比，中國保險業(yè)在保險產品的保障范圍、費率水平，事故發(fā)生后的理賠服務以及專業(yè)第三方機構的參與深度等方面，均存在較大差距。

當前，中國光伏保險面臨著多方面的挑戰(zhàn)。

第一，快速規(guī)?；l(fā)展的潛在風險較大。中國的光伏行業(yè)發(fā)展仍處于快速規(guī)模化發(fā)展期，技術水平、產品質量等方面，與國外相比還有一定差距。此外，中國光伏設備制造市場競爭激烈，存在低價競爭的現(xiàn)象，大幅度下降可能影響光伏發(fā)電市場的質量，進一步影響保險公司大規(guī)模進入光伏行業(yè)的速度。

第二，企業(yè)對保險的作用和價值缺乏正確的認識。由于企業(yè)更專注于產品生產和銷售規(guī)模的擴大，未考慮利用保險來轉移風險。且企業(yè)通常只購買企業(yè)財產險、建筑安裝工程險等傳統(tǒng)型保險產品，而忽略產品質量保證保險、營業(yè)中斷險等其他重要的險種，這種做法難以全面覆蓋企業(yè)面臨的風險。

第三，保險業(yè)缺乏大規(guī)模介入光伏行業(yè)的條件和能力。由于缺乏長時間的光伏設備運行和故障數(shù)據(jù)，保險公司難以確切掌握光伏項目的出險和賠付狀況，阻礙了保險在光伏領域的大規(guī)模應用。行業(yè)人士表示，盡管中國有部分保險公司進入光伏領域的時間已超過10年，但大多數(shù)保險公司是在2006年之后才開始關注光伏保險這一領域并積累相關數(shù)據(jù)。中國光伏行業(yè)發(fā)展很快，行業(yè)風險及損失率日增，僅憑近幾年的理賠數(shù)據(jù)和經驗，保險公司難以對光伏行業(yè)的風險概率、損失程度有準確的定位、量化和分級。

第四，光伏保險的市場規(guī)模偏小，盈利水平偏低。中國光伏保險產品多集中在財產險、運輸險、建安險、災害險等領域，這就使得光伏保險的存在高風險、高賠付的狀況，目前保險公司經營這一業(yè)務多處于虧損或微利狀態(tài)。在保費嚴重不充足的情況下，保險公司表示現(xiàn)階段難以拿出大規(guī)模的資金來實施針對光伏領域的風險查勘、防損建議及產品開發(fā)。中國光伏保險發(fā)展滯后于光伏行業(yè)的快速發(fā)展。

第五，中國缺乏推動光伏保險發(fā)展的有效機制。在歐洲和美國，項目融資是光伏企業(yè)融資的重要方式之一，保險公司和銀行在其中起了重要作用。在這種模式下，投資回報與項目收益直接掛鉤，投資商會積極尋求必要的風險分散和控制措施。因此，投資商更青睞已投保的光伏項目，有時候甚至會主動要求項目業(yè)主購買保險。中國主要的光伏開發(fā)商是國有電力集團或能源公司，銀行是獲得資金的主要渠道之一。在這種情況下，銀行不會詳細評估單個項目的風險程度和盈虧情況，更不會考慮項目是否通過投保的方式分散風險。因此，中國光伏保險的發(fā)展缺少了一項重要的推動因素。

國內融資租賃公司人士表示，在項目投資的過程中，保險機構較多關心光伏組件的質量問題。分析人士也認為，如果沒有與光伏電站建設相配套的保險，投資人會覺得風險不明確，并且缺少擔保。建立起一套與光伏標準相配套的保險體系，保證投資人“敢進入、能退出”，對于引入長期投資至關重要。

針對此，行業(yè)人士指出，政府應該進一步明確光伏行業(yè)的發(fā)展目標，確保光伏行業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)地規(guī)?；l(fā)展，給市場和投資者良好的發(fā)展預期，加大對光伏保險的引導。

盡快完善光伏行業(yè)標準體系，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，便于保險公司根據(jù)標準界定保障責任和范圍，提供優(yōu)質的保險服務；推動建立光伏設備部件更換和各類光伏事故的定期報告制度，對設備質量問題進行監(jiān)管；在充分收集數(shù)據(jù)的基礎上，由國家商業(yè)保險監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合各保險公司建立光伏行業(yè)的純風險損失率表，引導光伏保險市場健康發(fā)展。

光伏企業(yè)應進一步提高風險管理意識，正確認識保險的作用和價值；在利用保險轉移行業(yè)部分風險的同時，采取有效的質量管理和運行、維護等措施降低行業(yè)風險，增強保險公司進入光伏行業(yè)的信心；鼓勵有關企業(yè)建立光伏設備維修服務專業(yè)機構，改善當前光伏設備定損、維修與保險公司難以達成一致的局面。

原標題：光伏+保險：漫漫長路慢慢行