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今年《政府工作報(bào)告》提出，繼續(xù)支持新能源汽車消費(fèi)。進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障，有利于提高新能源汽車對(duì)消費(fèi)者的吸引力。隨著新能源汽車專屬條款于去年年底落地，新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展將在今年提速，科技賦能正是其中的關(guān)鍵詞。

科技助解賠付率高企難題

《金融時(shí)報(bào)》記者從中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)了解到，新能源汽車成為去年我國(guó)汽車產(chǎn)銷的最大亮點(diǎn)，2021年全年銷量超過350萬輛，市場(chǎng)占有率提升至13.4%。

新能源汽車市場(chǎng)的火爆態(tài)勢(shì)在今年得以延續(xù)。乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年2月，新能源乘用車零售銷量達(dá)27.2萬輛，同比增長(zhǎng)180.5%。今年全國(guó)兩會(huì)期間，工信部部長(zhǎng)肖亞慶表示，今年前兩月我國(guó)新能源汽車銷售情況非常好，均增長(zhǎng)了一倍多，預(yù)計(jì)今年能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，甚至可能大幅超出預(yù)期目標(biāo)。

保險(xiǎn)業(yè)想吃下這塊巨大的“蛋糕”卻難言輕松。新能源汽車以動(dòng)力電池作為儲(chǔ)能裝置，車輛輔助設(shè)備延伸至充電設(shè)施，在車輛使用過程中，除了傳統(tǒng)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)力電池起火、爆燃引發(fā)的重大事故構(gòu)成了新的風(fēng)險(xiǎn)因素。申萬宏源研報(bào)顯示，在新能源車險(xiǎn)專屬條款落地之前，新能源車險(xiǎn)賠付率平均接近85%。

如何科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯然成為保險(xiǎn)公司掘金新能源汽車市場(chǎng)必須要破解的一道難題。而解題的關(guān)鍵就是大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段的應(yīng)用。車車科技首席執(zhí)行官張磊在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“一方面，通過建設(shè)數(shù)字化理賠系統(tǒng)和應(yīng)用理賠數(shù)據(jù)，新能源車企和保險(xiǎn)公司可以建立一個(gè)透明的閉環(huán)解決方案；另一方面，借助高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）、駕駛行為數(shù)據(jù)等手段開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新車險(xiǎn)產(chǎn)品，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索降低新能源汽車事故率和賠付率的有效途徑。”

“新能源車險(xiǎn)賠付率高的現(xiàn)象并不會(huì)長(zhǎng)期存在。在新能源車險(xiǎn)專屬條款落地、新能源汽車保有量提高、大數(shù)據(jù)助力提升定價(jià)精準(zhǔn)度以及車企參與理賠閉環(huán)等多方面因素的推動(dòng)下，新能源車險(xiǎn)將會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略‘賽道’。短期內(nèi)，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)向頭部保險(xiǎn)公司集中。不過，借助第三方平臺(tái)的科技賦能，中小保險(xiǎn)公司也有望加強(qiáng)與新能源車企的合作，實(shí)現(xiàn)突圍。”張磊說。

科技創(chuàng)新順應(yīng)智能化趨勢(shì)

近年來，汽車的智能化特征日益凸顯，正在加速“進(jìn)化”為新的移動(dòng)智能終端。在業(yè)內(nèi)人士看來，新能源車正是汽車智能化的最佳載體。

大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司總經(jīng)理施輝對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“基于新能源汽車便于收集數(shù)據(jù)的屬性，未來市場(chǎng)上有望出現(xiàn)針對(duì)細(xì)分客戶需求的新型專屬產(chǎn)品，比如UBI車險(xiǎn)等。”

銀保監(jiān)會(huì)在此前發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》中就已明確提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

張磊表示，大部分新能源車企擁有天生的數(shù)據(jù)化、在線化和智能化優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)足夠互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，可以幫助保險(xiǎn)公司積累更多定價(jià)因子，優(yōu)化定價(jià)模型，開發(fā)更具適用性的產(chǎn)品。而且，通過各類智能終端與車載設(shè)備，保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理，比如在車主駕駛行為異常時(shí)及時(shí)發(fā)出預(yù)警等。新能源汽車的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，也有望轉(zhuǎn)化為理賠風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)賠付金額進(jìn)行管控，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率。

顯然，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)力新能源車險(xiǎn)，利用好新能源汽車的智能化特點(diǎn)十分重要，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、長(zhǎng)安汽車董事長(zhǎng)朱華榮就表示，當(dāng)前智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展仍存在多方面問題，如網(wǎng)聯(lián)融合應(yīng)用不充分，多依靠單一行業(yè)“單打獨(dú)斗”，數(shù)據(jù)未能得到有效融合；在系統(tǒng)數(shù)據(jù)方面，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)中樞，人、車、路、信號(hào)系統(tǒng)整合不夠，存在數(shù)據(jù)壁壘和“孤島效應(yīng)”。

“新能源汽車的技術(shù)路線不同，在技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)流通、后續(xù)維修網(wǎng)絡(luò)甚至車輛殘值管理等方面復(fù)雜程度更高，這考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)和理賠等能力。保險(xiǎn)公司必須加快新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，才能更快積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)，順應(yīng)未來新能源汽車占據(jù)市場(chǎng)主流的趨勢(shì)。”張磊說。

“硬”科技筑牢“護(hù)城河”

在施輝看來，未來，保險(xiǎn)業(yè)一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源車汽車專屬保險(xiǎn)的風(fēng)控管理，穩(wěn)定降低產(chǎn)品價(jià)格；另一方面，還需聚焦與新能源車動(dòng)力電池儲(chǔ)能、充電設(shè)施配套相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈，挖掘其中深層次的保險(xiǎn)需求。

“鑒于新能源汽車在充電、換電等方面存在特殊需求，未來保險(xiǎn)業(yè)的增值服務(wù)或?qū)⑴c此類需求結(jié)合，從而增強(qiáng)客戶黏性，促進(jìn)車后生態(tài)圈的重構(gòu)。”施輝說。

保險(xiǎn)業(yè)推動(dòng)新能源車險(xiǎn)發(fā)展，所面臨的挑戰(zhàn)不只來自行業(yè)內(nèi)部。近日，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局正式核準(zhǔn)了“比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的申報(bào)登記。《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，蔚來也在今年年初成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。在特斯拉開風(fēng)氣之先后，越來越多的造車新勢(shì)力正在下場(chǎng)布局保險(xiǎn)。

面對(duì)這一趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)又應(yīng)如何打造自己的業(yè)務(wù)“護(hù)城河”呢？業(yè)內(nèi)人士表示，科技仍是關(guān)鍵變量。張磊表示：“車企自營(yíng)保險(xiǎn)的確有其優(yōu)勢(shì)。車企服務(wù)鏈條延長(zhǎng)，有望主導(dǎo)用車綜合服務(wù)市場(chǎng)。以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手，也有利于車企拓展汽車生態(tài)服務(wù)。但是，車企發(fā)力車險(xiǎn)直銷也面臨多重挑戰(zhàn)。例如，直銷模式要求車企必須具備功能完善的保險(xiǎn)交易系統(tǒng)，而這一系統(tǒng)不僅建設(shè)成本高、周期長(zhǎng)，而且與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的對(duì)接較為復(fù)雜。”

據(jù)張磊介紹，已經(jīng)利用自身積累的車險(xiǎn)交易系統(tǒng)、機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和合約管理能力，針對(duì)新能源車的銷售、續(xù)保、理賠三大場(chǎng)景，向多家新能源車企提供“一站式”新能源車險(xiǎn)解決方案，共建新能源車險(xiǎn)新生態(tài)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，無論是傳統(tǒng)車企還是造車新勢(shì)力，與其花費(fèi)大量精力與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪車險(xiǎn)“賽道”，不如與具備科技實(shí)力的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)科技企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，謀求共贏發(fā)展。

原標(biāo)題：科技助力新能源車險(xiǎn)發(fā)展提速