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自國家提出實施農(nóng)村新能源行動、推進光伏發(fā)電之后，很多銀行與企業(yè)紛紛合作推出了“光伏貸”金融產(chǎn)品。以某農(nóng)商行為例，居民可以在銀行辦理“光伏貸”，支付分布式光伏電站成套設備費用。光伏企業(yè)在居民屋頂安裝太陽能發(fā)電設備，設備發(fā)的電，可以供給居民自用，多余的電量還可以賣給企業(yè)，居民用發(fā)電收入和政府補貼償還貸款，6年就可以還清貸款，而光伏設備可以用25年之久，農(nóng)戶可以獲得19年的發(fā)電收入和補貼。

不過，一些地方因為“光伏貸”也產(chǎn)生了一些糾紛。據(jù)媒體報道，浙江一家能源公司的安裝工來到姜女士家，稱想租用姜女士家屋頂，免費為其安裝太陽能發(fā)電設備，每年還會付給姜女士1500元租金。姜女士覺得很劃算，就安裝了設備。不料，設備裝完后，這家公司要求姜女士以個人的名義去銀行貸款8萬元，建造光伏發(fā)電系統(tǒng)，貸款年限10年，每月按揭由公司償還，發(fā)電的收益也歸公司，貸款還清后，這些光伏設備就歸姜女士。

姜女士擔心能源公司不能按時還款，而且這家能源公司注冊時間不久，也擔心公司破產(chǎn)或者跑路。姜女士不想再參與此項目，安裝工表示拆除可以，但得賠償安裝費、人工費等上萬元。

這家能源公司的行為是否合法？遇到類似姜女士的情況，該怎么辦？記者采訪了相關法律人士。

北京市煒衡律師事務所合作人律師張艷敏表示，光伏貸本質(zhì)是向借款人發(fā)放的用于購置光伏發(fā)電設備的經(jīng)營性借款。和普通貸款一樣，光伏貸也是有一定的風險的。在推銷光伏電站產(chǎn)品時，服務方應如是介紹光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語夸大產(chǎn)品功能與收益，同時要明確告知客戶的權益和責任，尤其是應讓客戶清楚光伏站的運行機理和貸款的還款責任。辦理光伏貸的銀行、能源公司均應將光伏電站產(chǎn)品的實際收益情況及可能產(chǎn)生的風險如實告知裝機客戶，即光伏電站是裝機客戶購買的產(chǎn)品設備，客戶為還款責任主體。光伏收入以及補貼雖然為主要還款來源，但上述收入不足以償付貸款時依然需要客戶以其他財產(chǎn)補足以按時償還貸款。

姜女士遇到的情況，是能源公司假稱免費安裝太陽能發(fā)電設備，以屋頂租賃的方式支付姜女士租金，電站收益由能源公司支配并由能源公司歸還借款，實則還是利用姜女士從銀行套取貸款，直接扭曲了光伏貸的本質(zhì)。

張艷敏認為，能源公司在提供光伏發(fā)電設備以及安裝服務中，采取虛假宣傳以及其他不正當手段誤導、欺詐客戶與之交易，侵犯姜女士合法權益，應承擔相應侵權責任。根據(jù)民法典相關規(guī)定，能源公司上述侵權行為已損害姜女士財產(chǎn)權益，姜女士有權要求能源公司承擔停止侵害、排除妨礙、賠償損失等侵權責任。如能源公司拒不履行，姜女士可向人民法院提起相關民事訴訟。同時，就能源公司上述違規(guī)經(jīng)營行為，姜女士也可以向工商行政管理部門予以投訴，并將情況反映給該能源公司辦理“光伏貸”的合作銀行。合作銀行應對不符合要求的光伏企業(yè)停止與其合作，以此規(guī)范光伏電站安裝企業(yè)行為。

居民參與光伏貸項目，應該注意識別哪些風險？

廣東法丞匯俊律師事務所合伙人律師孫裕廣提醒，居民參與光伏貸項目要注意五點：一是需對光伏能源企業(yè)的資質(zhì)、安裝質(zhì)量和售后維護進行了解，選擇合適的能源公司；二是需認真審查合同，清楚三方的權利、義務、責任，尤其需要注意貸款的還款責任、違約責任，在不清晰合同條款的情況下不要從眾簽訂合同；三是對產(chǎn)品功能、收益和成本有清晰的認識，光伏產(chǎn)品可能會因為自然災害、設備品質(zhì)問題無法達到標準使用年限，或者后續(xù)將會因維護維修等情況影響日常家居生活，這些都應該成為居民簽訂合同前需認真考慮的因素。四是可以考慮選擇附帶保險的光伏貸項目，保險系準入光伏企業(yè)統(tǒng)一為居民安裝的產(chǎn)品辦理相關保險，重點是產(chǎn)品質(zhì)量險。五是認真審核能源公司和金融機構，避免任何單位或個人借用光伏貸的名義，設局讓居民被迫承擔相應債務。

張艷敏強調(diào)，居民參與光伏貸項目，還需要加強對于自身承擔風險能力的評估。對居民用戶來說，特別是低收入家庭用戶對主動上門以“光伏扶貧”名義免費安裝光伏項目要提高警惕，防止上當。

“考慮農(nóng)村居民辨別風險能力有限、對光伏產(chǎn)品認知不足的現(xiàn)狀，‘光伏貸’對銀行來說更需要加強風險管控。比如要嚴格限定項目合作公司的準入條件，準入的項目合作公司應具備過硬的銷售、按照、維修、保養(yǎng)等能力，所入圍的光伏設備質(zhì)量過硬。同時銀行需要通過查詢客戶的個人征信情況、家庭收入情況等多個維度來了解客戶的信用狀況。貸款獲批后，銀行還應定期審核用戶是否存在變更售電收入賬戶等情況，防范套取‘光伏貸’貸款等信用風險。”張艷敏補充。

原標題：居民參與光伏貸項目 應該注意識別哪些風險？