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從2014年全年的7.5萬(wàn)輛到2023年上半年的370余萬(wàn)輛，獲政策不斷“續(xù)航”助力的新能源汽車(chē)，近十年銷(xiāo)量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨之受益，迎來(lái)快速發(fā)展期。

近日，國(guó)家發(fā)改委等13部門(mén)發(fā)文，延續(xù)此前基調(diào)，提出持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革，支持保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新能源汽車(chē)充電樁保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

很多車(chē)主對(duì)“充電樁保險(xiǎn)”可能已不陌生，其作為一款附加險(xiǎn)，于2021年底同“自立門(mén)戶”的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)一同推出，告別了與傳統(tǒng)燃油車(chē)共用車(chē)險(xiǎn)條款的歷史。

不過(guò)，新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展一年半以來(lái)，保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的“三高”話題從未間斷，是保險(xiǎn)公司和投保人共同的煩惱。一系列痛點(diǎn)待破局下，或是為了改善車(chē)主投保體驗(yàn)、或是為了開(kāi)辟第二增長(zhǎng)路徑，近年來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)頻現(xiàn)攪局者，其中就有被視為“狼來(lái)了”的比亞迪。那么，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)真的要迎來(lái)攪局者的“降維打擊”嗎？

01 政策再“續(xù)航”

對(duì)穩(wěn)投資、穩(wěn)消費(fèi)、穩(wěn)生產(chǎn)有巨大促進(jìn)作用的新能源汽車(chē)，已是近年政策中的?？?。

“加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)金融服務(wù)，持續(xù)深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革”；“健全商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，支持保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新能源汽車(chē)充電樁保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品”；“嚴(yán)格規(guī)范汽車(chē)金融市場(chǎng)秩序，不得向消費(fèi)者強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品服務(wù)或違規(guī)收取不合理費(fèi)用”。近期，新能源汽車(chē)及新能源車(chē)險(xiǎn)再獲“續(xù)航”，被寫(xiě)入13部門(mén)近期聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的若干措施》中。

最新文件延續(xù)了此前鼓勵(lì)發(fā)展新能源汽車(chē)、支持新能源車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新的基調(diào)。例如國(guó)辦2020年10月發(fā)布的《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035）》中，發(fā)展愿景包括“2025年新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)量占比達(dá)20%，2035年公共領(lǐng)域用車(chē)全面電動(dòng)化”，并提及要完善充電設(shè)施保險(xiǎn)制度；2021年12月，中保協(xié)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線，保障范圍延伸到了自用充電樁等車(chē)外設(shè)備。

在政策助力下，新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)及配套設(shè)施建設(shè)飛速做加法。發(fā)改委在近期專(zhuān)題發(fā)布會(huì)上介紹，今年上半年新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成378.8萬(wàn)輛和374.7萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)42.4%和44.1%；截至6月底，全國(guó)新能源(600617)汽車(chē)保有量超過(guò)1620萬(wàn)輛，累計(jì)建成各類(lèi)充電樁超過(guò)660萬(wàn)臺(tái)。

由此，新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也間接促使新能源車(chē)險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司新的增長(zhǎng)極。從新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線后第一個(gè)完整自然年（2022年）數(shù)據(jù)看，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入大漲。在此領(lǐng)域市占率合計(jì)近八成的財(cái)險(xiǎn)“三巨頭”中，人保財(cái)險(xiǎn)2022年承保新能源車(chē)467萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)59.6%，保費(fèi)收入205.6億元，同比增長(zhǎng)72.7%；太保產(chǎn)險(xiǎn)2022年新能源車(chē)保費(fèi)增速更是超過(guò)90%。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前各大公司新能源車(chē)險(xiǎn)的保障內(nèi)容已基本覆蓋了汽車(chē)行駛、停放、充電、作業(yè)等使用場(chǎng)景；充電樁故障造成車(chē)輛損失也可理賠，人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)等公司已落地了相關(guān)產(chǎn)品。

02 “三高”之困

就像人的體重快速增長(zhǎng)容易出現(xiàn)“三高”，新能源車(chē)險(xiǎn)規(guī)模在迅速擴(kuò)大過(guò)程中，也伴隨了一個(gè)“三高”問(wèn)題，即保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高。

前者讓車(chē)主們喊貴，后兩者則讓保險(xiǎn)公司叫虧。“換了新能源車(chē)，電費(fèi)一月省幾百，保費(fèi)卻貴了1萬(wàn)多”；“出險(xiǎn)三次，差點(diǎn)投保無(wú)門(mén)”，類(lèi)似的聲音并不鮮見(jiàn)，中國(guó)銀保信披露的數(shù)據(jù)也顯示，新能源車(chē)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)平均高出21%，令部分消費(fèi)者體驗(yàn)感欠佳。

而在險(xiǎn)企端，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難、賠付成本高是橫亙?cè)跇I(yè)務(wù)發(fā)展路上的挑戰(zhàn)，據(jù)相關(guān)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均高達(dá)近85%，險(xiǎn)企面臨著較大的承保虧損壓力。

新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”的原因是什么？有財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人曾表示，新能源汽車(chē)電池容易損壞，且專(zhuān)屬險(xiǎn)將行駛、停放、“三電”（指新能源汽車(chē)獨(dú)有的電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)）都納入了保障，保險(xiǎn)范疇比燃油車(chē)擴(kuò)大不少，這是保費(fèi)高的原因之一。

車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官?gòu)埨趶睦碣r維修角度分析稱，新能源汽車(chē)的維修定價(jià)體系尚在構(gòu)建過(guò)程中，市場(chǎng)未形成統(tǒng)一、便捷的維修標(biāo)準(zhǔn)，變相推高了維修成本。

另有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源汽車(chē)扭矩大、加速快，意外事故發(fā)生率相對(duì)燃油車(chē)更高，因而出險(xiǎn)率較高。此外，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)累積上處于劣勢(shì)，定損時(shí)往往需要以車(chē)企的判定為準(zhǔn)，這也令理賠陷入被動(dòng)。

不過(guò)積極的一面是，新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)主體，正在努力摘掉新能源車(chē)險(xiǎn)“三高”的標(biāo)簽。多位特斯拉、比亞迪車(chē)主對(duì)媒體展示的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用顯示，今年保費(fèi)普遍低于去年，多在3000-8000元間，一位現(xiàn)代菲斯塔EV車(chē)主的保費(fèi)低于3000元。加上不少保險(xiǎn)公司為提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力而推出優(yōu)惠活動(dòng)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)已接近甚至低于部分同價(jià)位燃油車(chē)的保費(fèi)，險(xiǎn)企盈虧也日趨平衡。

規(guī)范專(zhuān)業(yè)查勘、科學(xué)定損，也是降“三高”的重要推動(dòng)力。今年上半年，中保協(xié)就新能源汽車(chē)“心臟部位”動(dòng)力蓄電池查勘檢測(cè)問(wèn)題發(fā)布征求意見(jiàn)稿，劍指維修成本高、自燃自爆安全事故頻出的痛點(diǎn)，填補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)新能源汽車(chē)動(dòng)力蓄電池評(píng)估的空白，將有效提升保險(xiǎn)公司新能源汽車(chē)動(dòng)力蓄電池定損規(guī)范性。

保險(xiǎn)公司也在積極探索破解之道，例如通過(guò)數(shù)字化手段優(yōu)化用戶體驗(yàn)。還有不少險(xiǎn)企“牽手”車(chē)企和第三方機(jī)構(gòu)，前有特斯拉與利寶保險(xiǎn)合作推出了定制車(chē)險(xiǎn)Tesla Insurance，近有比亞迪入股易安財(cái)險(xiǎn)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，跨界合作可將各方的資金優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，滿足不同新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、核保和定價(jià)等經(jīng)營(yíng)核心環(huán)節(jié)中的決策支持需求，為消費(fèi)者推出定制化車(chē)險(xiǎn)解決方案。

“隨著新能源汽車(chē)保有量的提升，保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)更多更完備，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)將更趨于精準(zhǔn)，保險(xiǎn)成本、出險(xiǎn)率有望持續(xù)下降。”發(fā)改委產(chǎn)業(yè)司副司長(zhǎng)霍福鵬在前述發(fā)布會(huì)上表示。

“預(yù)計(jì)到2025年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約17.9%；到2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。”東吳證券(601555)給出一組預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)。毫無(wú)疑問(wèn)，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是一片藍(lán)海。

在比亞迪召開(kāi)的2022年年度股東大會(huì)上，其董事長(zhǎng)王傳福首次談到比亞迪在保險(xiǎn)領(lǐng)域的布局規(guī)劃時(shí)也表示，比亞迪進(jìn)入新能源汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)，可利用技術(shù)、銷(xiāo)售方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠方面賦能新能源汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)。

的確，從新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心點(diǎn)來(lái)看，數(shù)據(jù)和定價(jià)是首要問(wèn)題，而新能源車(chē)企就有著豐富的用戶數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，這也是此前蔚來(lái)、小鵬等造車(chē)新勢(shì)力紛紛借助保險(xiǎn)中介牌照布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原因。只不過(guò)，如今已拿下財(cái)險(xiǎn)牌照的比亞迪，則可以真正在新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定價(jià)上掌握自主話語(yǔ)權(quán)。

其實(shí)，站在新能源車(chē)險(xiǎn)整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條來(lái)看，新能源車(chē)企、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)維修廠商乃至車(chē)險(xiǎn)科技平臺(tái)，任何一個(gè)角色都缺一不可，這實(shí)則是一個(gè)需要行業(yè)共建的市場(chǎng)。

“高質(zhì)量的新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展需要跨業(yè)融合。”上海保交所副總經(jīng)理單樹(shù)峰在今年5月的一場(chǎng)新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)交流會(huì)上表示，加強(qiáng)新能源車(chē)企、險(xiǎn)企與科技平臺(tái)的碰撞交流，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確地歸集新能源車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)互聯(lián)互通，從而支持險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的降本增效。

武漢理工大學(xué)汽車(chē)工程學(xué)院副教授楊勝兵表示，降低新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率，需要先從降成本入手。一方面可從新能源汽車(chē)的電池電芯維修、電控維修等方面降成本，另一方面，保險(xiǎn)公司或4S店、主機(jī)廠也可通過(guò)對(duì)維修廠的相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)懂技術(shù)和懂理賠的維修技術(shù)人員，實(shí)現(xiàn)降本增效。

監(jiān)管引導(dǎo)同樣重要。今年車(chē)險(xiǎn)二次綜改落地，燃油車(chē)保險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍擴(kuò)大，財(cái)險(xiǎn)公司在保費(fèi)定價(jià)方面獲得了更大自主空間。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管目前并未涉及新能源車(chē)險(xiǎn)，但燃油車(chē)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的擴(kuò)大，也給未來(lái)新能源車(chē)險(xiǎn)的精細(xì)化定價(jià)帶來(lái)更多期待。

此外，不少業(yè)內(nèi)人士還談到，按里程、安全駕駛等因素增減保費(fèi)，可促使新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)一步分化。同時(shí)隨著汽車(chē)維修市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范等外部利好因素，案均賠款也將呈下降趨勢(shì)。

原標(biāo)題：新能源車(chē)險(xiǎn)頻頻吹風(fēng)：突圍挑戰(zhàn)“三高”，攪局VS共建！