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國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司愿意開(kāi)辦本險(xiǎn)種的主體較少、承保政策較為謹(jǐn)慎、承保意愿不足原因在于保險(xiǎn)公司對(duì)于本險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在疑慮。

第一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)組件生產(chǎn)廠商眾多，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平不盡相同，組件質(zhì)量控制水平參差不齊，如何科學(xué)合理的篩選可承保企業(yè)，成為保險(xiǎn)公司面臨的第一個(gè)難題。

第二是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所謂保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指在投保人投保并繳費(fèi)之后，保險(xiǎn)人即要承擔(dān)由此帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，此險(xiǎn)種的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是保費(fèi)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率厘定是要建立損失數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，由于光伏產(chǎn)業(yè)興起時(shí)間較短，極少有超過(guò)25年的光伏組件損失歷史數(shù)據(jù)，由此導(dǎo)致?lián)p失難以預(yù)判，進(jìn)而影響費(fèi)率厘定。此外，本險(xiǎn)種作為新興險(xiǎn)種，核保人員缺少險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和經(jīng)驗(yàn)，必然會(huì)導(dǎo)致誤判風(fēng)險(xiǎn)的概率倍增，加之險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可能多年以后影響才會(huì)突顯，承保風(fēng)險(xiǎn)非常突出。

第三，長(zhǎng)達(dá)25年的責(zé)任期，一旦投保此險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)25年的補(bǔ)償責(zé)任，25年預(yù)期的賠償是多少，目前沒(méi)有科學(xué)評(píng)判和預(yù)期，這對(duì)保險(xiǎn)公司的承保政策產(chǎn)生了非常大的影響。

保險(xiǎn)行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，滿足客戶的需求是保險(xiǎn)行業(yè)存在的價(jià)值，加之此險(xiǎn)種對(duì)于光伏行業(yè)的意義，因存在疑慮便不涉足此險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)是不可取的，可以借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司在此險(xiǎn)種上的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)與第三方合作等方式，逐步打消疑慮，開(kāi)辦此險(xiǎn)種，為光伏產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

第一，引進(jìn)第三方進(jìn)行支持

針對(duì)光伏組件生產(chǎn)企業(yè)廠商眾多，保險(xiǎn)公司難以篩選客戶這一困難，可以引入第三方光伏組件檢測(cè)機(jī)構(gòu)，如德國(guó)TuV萊茵等，對(duì)有投保意向的組件企業(yè)進(jìn)行檢驗(yàn)，確保廠商滿足承保要求，減少后期出險(xiǎn)概率。此外，針對(duì)核保過(guò)程中核保人員缺乏經(jīng)驗(yàn)等情況，可以引入國(guó)際再保公司，通過(guò)與有經(jīng)驗(yàn)的再保險(xiǎn)公司合作，學(xué)習(xí)和積累險(xiǎn)種核保經(jīng)驗(yàn)、操作流程經(jīng)驗(yàn)。

第二，循序漸進(jìn)積累歷史損失數(shù)據(jù)

新興險(xiǎn)種的開(kāi)辦，要滿足循序漸進(jìn)的過(guò)程，必須建立在保險(xiǎn)人充分掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因素，并且積累出歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上。在目前國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司缺乏數(shù)據(jù)的情況下，可以選擇與光伏組件研究機(jī)構(gòu)合作，如產(chǎn)品檢測(cè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，大學(xué)等研究機(jī)構(gòu)等，收集既往組件的效能衰減數(shù)據(jù)，利用已有光伏效能的研究，逐步建立損失模型。在此之后，在合理篩選客戶的基礎(chǔ)上，適當(dāng)承接光伏行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品質(zhì)量較高的企業(yè)，逐步積累開(kāi)辦經(jīng)驗(yàn)。

第三，通過(guò)設(shè)置合理的保險(xiǎn)方案規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

鑒于新興險(xiǎn)種拓展初期的各種不確定性，保險(xiǎn)公司盲目提供與自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力不符的產(chǎn)品，會(huì)對(duì)以后的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，因此，可以設(shè)置合理的保險(xiǎn)方案，如設(shè)置合理免賠額，與組件生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，或者設(shè)置合理的賠償限額，確定賠付上限。