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國(guó)內(nèi)剛剛琢磨

據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2020年，中國(guó)光伏累計(jì)裝機(jī)量將至少超過(guò)100GW。相應(yīng)的，光伏保險(xiǎn)也將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

然而，與光伏行業(yè)的快速發(fā)展相比，中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)緩慢，一方面，光伏企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)有待提高，另一方面，與歐美國(guó)家相比，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、費(fèi)率水平，事故發(fā)生后的理賠服務(wù)以及專(zhuān)業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的參與深度等方面，均存在較大差距。

目前，中國(guó)光伏保險(xiǎn)面臨如下的挑戰(zhàn)：

1、光伏行業(yè)快速規(guī)?；l(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

盡管中國(guó)的光伏裝機(jī)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)歐美國(guó)家，但行業(yè)發(fā)展仍處于快速規(guī)?；l(fā)展期，技術(shù)水平、產(chǎn)品質(zhì)量等方面，與國(guó)外相比還有一定差距。此外，經(jīng)過(guò)多年的快速發(fā)展，中國(guó)光伏設(shè)備制造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，存在低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為價(jià)格的大幅度下降可能影響光伏發(fā)電系統(tǒng)的質(zhì)量，進(jìn)一步影響保險(xiǎn)公司大規(guī)模進(jìn)入光伏行業(yè)的速度。

2、企業(yè)缺乏對(duì)保險(xiǎn)作用和價(jià)值的正確認(rèn)識(shí)

目前，中國(guó)的部分光伏企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，表現(xiàn)在：一方面，企業(yè)更專(zhuān)注于產(chǎn)品生產(chǎn)和銷(xiāo)售規(guī)模的擴(kuò)大，尚未考慮利用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，企業(yè)通常只購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑安裝工程險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)器損害險(xiǎn)等傳統(tǒng)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，而忽略產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)等其他重要的險(xiǎn)種。

這種做法顯然難以全面覆蓋企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。特別是投保企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分，認(rèn)為出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司必須賠付所有損失。但事實(shí)上，不在保險(xiǎn)合同保障范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)和損失是需要投保企業(yè)自擔(dān)的，并不能全部依賴(lài)保險(xiǎn)。


3、保險(xiǎn)業(yè)缺乏大規(guī)模介入光伏行業(yè)的條件和能力

由于缺乏長(zhǎng)時(shí)間的光伏設(shè)備運(yùn)行和故障數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司難以確切掌握光伏項(xiàng)目的出險(xiǎn)和賠付狀況，阻礙了保險(xiǎn)在光伏領(lǐng)域的大規(guī)模應(yīng)用。

盡管中國(guó)有部分保險(xiǎn)公司進(jìn)入光伏領(lǐng)域的時(shí)間已超過(guò)10年，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司是在2006年之后才開(kāi)始關(guān)注光伏保險(xiǎn)這一領(lǐng)域并積累相關(guān)數(shù)據(jù)。中國(guó)光伏行業(yè)發(fā)展很快，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及損失率日增，僅憑近幾年的理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司難以對(duì)光伏行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率、損失程度有準(zhǔn)確的定位、量化和分級(jí)。

此外，缺乏長(zhǎng)時(shí)間的承保數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在困難。目前，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多參考國(guó)外保險(xiǎn)公司的類(lèi)似產(chǎn)品或根據(jù)同類(lèi)產(chǎn)品在其它行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)而設(shè)計(jì)的，這些產(chǎn)品不能完全覆蓋中國(guó)光伏設(shè)備或光伏發(fā)電項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及損失程度，存在一定偏差。

4、光伏保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模偏小，盈利水平偏低

由于中國(guó)光伏保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、建安險(xiǎn)、災(zāi)害險(xiǎn)等領(lǐng)域，這就使得光伏保險(xiǎn)的存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的狀況，目前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這一業(yè)務(wù)多處于虧損或微利狀態(tài)。

在保費(fèi)嚴(yán)重不充足的情況下，保險(xiǎn)公司表示現(xiàn)階段難以拿出大規(guī)模的資金來(lái)實(shí)施針對(duì)光伏領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)查勘、防損建議及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。中國(guó)光伏保險(xiǎn)發(fā)展滯后于光伏行業(yè)的快速發(fā)展。

5、中國(guó)缺乏推動(dòng)光伏保險(xiǎn)發(fā)展的有效機(jī)制

在歐洲和美國(guó)，項(xiàng)目融資是光伏企業(yè)融資的重要方式之一，保險(xiǎn)公司和銀行在其中起了重要作用。在這種模式下，投資回報(bào)與項(xiàng)目收益直接掛鉤，投資商會(huì)積極尋求必要的風(fēng)險(xiǎn)分散和控制措施。因此，投資商更青睞已投保的光伏項(xiàng)目，有時(shí)候甚至?xí)鲃?dòng)要求項(xiàng)目業(yè)主購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)成了打開(kāi)融資大門(mén)的鑰匙，而融資的成功又在很大程度上推動(dòng)了光伏保險(xiǎn)的發(fā)展。

相比國(guó)外，中國(guó)主要的光伏開(kāi)發(fā)商是國(guó)有電力集團(tuán)或能源公司，銀行是他們獲得資金的主要渠道之一。鑒于集團(tuán)或總公司的還貸能力，銀行并不是通過(guò)單個(gè)項(xiàng)目來(lái)審批貸款，而是直接授信給集團(tuán)或總公司。

在這種情況下，銀行不會(huì)詳細(xì)評(píng)估單個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度和盈虧情況，更不會(huì)考慮項(xiàng)目是否通過(guò)投保的方式分散風(fēng)險(xiǎn)。因此中國(guó)光伏保險(xiǎn)的發(fā)展缺少了一項(xiàng)重要的推動(dòng)因素。