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近日，國家發(fā)改委等9部門聯(lián)合印發(fā)《“十四五”可再生能源發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出“十四五”時期可再生能源要實現(xiàn)高質(zhì)量躍升發(fā)展，期間將在跨越式發(fā)展的基礎(chǔ)上，進一步加快提高發(fā)電裝機占比，既大規(guī)模開發(fā)，也高水平消納、更保障電力穩(wěn)定可靠供應(yīng)。到2025年，可再生能源年發(fā)電量將達到3.3萬億千瓦時左右，“十四五”期間，發(fā)電量增量在全社會用電量增量中的占比超50%，風電和太陽能發(fā)電量實現(xiàn)翻倍。

隨著光伏行業(yè)再次迎來頂層設(shè)計政策利好，與此伴生的光伏保險領(lǐng)域熱度和爭論也逐年遞增。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2018年-2020年，保險業(yè)累計為全社會提供了45.03萬億元保額的綠色保險保障，支付賠款533.77億元。2020年綠色保險保額達到18.33萬億元，較2018年增加6.30萬億元，年均增長23.43%。

但與此同時，2020年賠付金額較2018年增加84.78億元，年均增長28.77%，高于保費年均增長6.81個百分點?？v觀過去十年間，美國承保光伏類保險業(yè)務(wù)的企業(yè)呈現(xiàn)一再虧損。全球千兆瓦級裝機容量的激增雖為保險市場帶來巨大市場潛力，但由于迭生不斷的自然災(zāi)害、意外事故等因素導致索賠風險陡增，導致利潤空間壓縮。

極端惡劣天氣頻發(fā) 光伏保險提價減供

光伏電站常見風險因素

依據(jù)行業(yè)報告統(tǒng)計，光伏電站的運營周期在25年-30年，常見的風險因素主要集中在暴風冰雹洪水等惡劣天氣造成的財產(chǎn)損失風險、因組件產(chǎn)品質(zhì)量及設(shè)計缺陷等造成的技術(shù)損失風險，其次是運輸、安裝過程中遭遇的財產(chǎn)損失風險，再次是運營期內(nèi)雇員傷亡等造成的安全事故損失風險。

光伏電站業(yè)務(wù)中常見保險產(chǎn)品及保障范圍

電站開建，業(yè)主便需要為電站建設(shè)及運維風險投保，建筑工程一切險是其中的典型保險，為建筑工程、設(shè)備和機械的損耗提供保護，同時能為光伏施工項目中的人身傷害或財產(chǎn)損失提供保障。如果說建設(shè)階段的很多風險還可以通過規(guī)范化作業(yè)等手段規(guī)避，但極端惡劣天氣的頻發(fā)，對組件產(chǎn)品安全的考驗愈發(fā)明顯，全球范圍內(nèi)的保險公司在賠付階段首先將產(chǎn)品性能與安全作為理賠的首要排查要素。

美國得克薩斯州遭遇冰雹破壞的太陽能電站

日本群馬縣某分布式光伏電站遭受臺風襲擊后損失慘重

在氣候變暖影響下，全球極端天氣頻發(fā)，據(jù)美國相關(guān)報道，2021年內(nèi)，美國共發(fā)生了20場大型極端氣候災(zāi)害，因天氣導致的經(jīng)濟損失累積達1450億美元左右。為降低損失，保險公司選擇在續(xù)保時提高免賠額，另一方面，保險公司將加大對項目的審核，會更青睞對風險災(zāi)害抵御力強的電站，加大前置產(chǎn)品安全性的有效監(jiān)測。

2021年11月5日起，內(nèi)蒙古通遼市遭遇連續(xù)五天特大暴雪天氣，降雪是該市1951年有氣象記錄以來出現(xiàn)的最強暴風雪天氣，最大降雪量達到102.9毫米。當年12月26日，該區(qū)域某公司多個光伏電站出現(xiàn)大棚不同程度地坍塌。該公司公告顯示，項目受災(zāi)面積約60MW，雪災(zāi)發(fā)生后，公司積極啟動災(zāi)后重建工作，受災(zāi)部分電站將通過重建，修復逐步重新并網(wǎng)發(fā)電。在緯度較高的地區(qū)，不僅要考慮溫度系數(shù)等可控性因素對于電站設(shè)計的影響，還必須將暴雪等不可控因素對于組件的載荷要求一并考慮在內(nèi),才能充分保障電站安全。

2018年4月3日,甘肅省白銀市靖遠縣北灘鎮(zhèn)杜寨村光伏發(fā)電廠占地800多畝，有大量光伏發(fā)電板，周圍電路復雜并且變電器底下存有一噸半變壓器油，如果未能及時滅火，后果不堪設(shè)想。

火災(zāi)，是光伏電站的最大安全隱患。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年8月，光伏行業(yè)近3年內(nèi)已有45起典型火災(zāi)事故，其中大多數(shù)是因為組件端和線纜端引起的。

由于近年來事故率與賠付率逐年上升的趨勢，保險公司除在原有粗放的“財產(chǎn)一切險”之上細分保險產(chǎn)品外，更加關(guān)注在事前事中的風險管理服務(wù)當中起更大的監(jiān)管作用。在未來光伏電站的業(yè)務(wù)推進過程中，保險公司聚焦的是兩個方向：一是電站關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的安全性；二是風險前置管理。

組件產(chǎn)品是電站穩(wěn)固可靠運營的底氣

作為電站的主要構(gòu)成，光伏組件直面陽光的同時，也直面積年累月的冰雪雷暴的沖擊。保險能為電站安全增加一重保障，但即使有保險，后期修補的時間成本及停止發(fā)電造成的損失仍難以彌補。

作為電站的主要構(gòu)成，光伏組件承擔著發(fā)電的任務(wù)，在直面陽光的同時，也直接面對大自然里雨雪、冰雹等極端天氣。自然災(zāi)害不可規(guī)避，運維損失難以預(yù)知，如何最低程度減少損失，是所有運營單位最關(guān)心的問題。在電站建設(shè)前期，除投資收益外，組件功率，組件的可靠穩(wěn)定性更應(yīng)該得到關(guān)注，有時，為節(jié)省一點成本，導致電站隱患增加，得不償失。

保險，防患于未然，值得購買，但購買高額的醫(yī)療保險終歸治標不治本，健康的身體才是固本之源。對電站來說，“健康長壽”，更具抗風險能力的組件產(chǎn)品才是電站安全的“壓艙石”。

原標題：光伏電站保險業(yè)務(wù)多題待解