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中小銀行對于光伏貸產(chǎn)品又愛又恨。

2018年“5·31新政”（即國家發(fā)改委、財(cái)政部、國家能源局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于2018年光伏發(fā)電有關(guān)事項(xiàng)的通知》）出臺之前，光伏設(shè)備廠商、經(jīng)銷商為吸引用戶安裝光伏設(shè)備，尋求銀行合作推出光伏貸產(chǎn)品，但發(fā)放光伏貸款的區(qū)域銀行，過去幾年面臨部分光伏貸款回收難的問題。

某農(nóng)商行人士告訴記者，“銀行在發(fā)放光伏貸款時(shí)，對于還款來源的一項(xiàng)重要依據(jù)是國家補(bǔ)貼。但‘5·31新政’之后補(bǔ)貼暫緩發(fā)放，行業(yè)進(jìn)入低潮期，出現(xiàn)了很多用戶和光伏設(shè)備商的糾紛，更牽連了部分銀行發(fā)放的光伏貸款不能收回。”

此前有公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國有超100家銀行上線光伏貸業(yè)務(wù)，其中有多家地方區(qū)域銀行，光伏貸當(dāng)時(shí)的貸款年限普遍在5年至10年左右，但當(dāng)光伏補(bǔ)貼退去后，如果光伏發(fā)電的設(shè)備使用年限、發(fā)電量無法達(dá)到預(yù)期效果，借款人是否仍有動(dòng)力還款？

記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前涉及分布式光伏項(xiàng)目的糾紛過去幾年間新增幾百起，涉及農(nóng)商行、信用社的光伏貸產(chǎn)品的糾紛上百起。

經(jīng)銷商擔(dān)保還款不履約

2017年前后，戶用光伏市場呈爆發(fā)之勢。設(shè)備企業(yè)為提高對戶用光伏經(jīng)銷商的吸引力，進(jìn)一步打開戶用市場，與銀行合作開展光伏貸，打出“0安裝”等口號。

但在后期出現(xiàn)的糾紛中，用戶紛紛表示，安裝光伏面板時(shí)廠家所說的“不需要我們償還，廠家貸款，我們配合簽字拿補(bǔ)貼”“能用25年”“安裝是向其他農(nóng)戶做示范，先安裝上，拉來一戶有1920元獎(jiǎng)勵(lì)”等承諾并沒有實(shí)現(xiàn)。

如2017年4月，浙江上虞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“上虞農(nóng)商行”）與紹興上虞勢坤光伏科技有限公司簽訂《銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議》，約定上虞農(nóng)商行向紹興上虞勢坤光伏科技有限公司（含分公司）推廣的符合光伏分布式電站安裝條件的個(gè)人和小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算和其他金融服務(wù)。

根據(jù)雙方約定，如果借款人未能完全履行還貸義務(wù)，逾期超90天，由紹興上虞勢坤光伏科技有限公司全額承擔(dān)借款人的貸款本金和利息。

隨后，在2017年7月，有農(nóng)戶向上虞農(nóng)商行借款購買光伏設(shè)備，在貸款償還一部分后，農(nóng)戶（借款人）拒絕還款，而設(shè)備商紹興上虞勢坤光伏科技有限公司也未如約履行還款責(zé)任。

農(nóng)戶認(rèn)為，“當(dāng)初他們（廠商）承諾五年能回本，會有盈利，但現(xiàn)在設(shè)備有問題，估計(jì)十年都回不了本，我也是受害者。”

銀行與企業(yè)合作開展光伏貸業(yè)務(wù)時(shí)，普遍要求光伏設(shè)備企業(yè)提供擔(dān)保，或開設(shè)保證金賬戶。若農(nóng)戶無法如期還款，光伏設(shè)備企業(yè)要承擔(dān)還款責(zé)任。但實(shí)際上，也會出現(xiàn)光伏設(shè)備企業(yè)不如約履行責(zé)任，甚至“失聯(lián)”的情況。

如浙江巨潤新能源科技有限公司（以下簡稱簡稱“巨潤公司”）為給用戶安裝光伏設(shè)備，聯(lián)系成泰銀行江南支行貸款，貸款用途為光伏板的個(gè)人信用借款。同時(shí)，巨潤公司向銀行出具承諾函表明，銀行為客戶提供資金支持，其他與光伏有關(guān)的事項(xiàng)由巨潤公司負(fù)責(zé)并承擔(dān)責(zé)任。且巨潤公司在銀行開立保證金賬戶，當(dāng)貸款逾期或未償還時(shí)，可直接在保證金中扣除。

但用戶隨后出現(xiàn)本息拖欠，用戶和巨潤公司都未履行還款和保證責(zé)任。

某光伏行業(yè)從業(yè)人士認(rèn)為，“前幾年的光伏盛宴實(shí)質(zhì)上并不是因?yàn)楣夥袠I(yè)本身對社會財(cái)富產(chǎn)生了增益，而是因?yàn)閲倚庞脤ρa(bǔ)貼的擔(dān)保形成的盈利預(yù)期吸引大量的資金涌入而產(chǎn)生的”。

在光伏產(chǎn)業(yè)鏈條中，設(shè)備廠商、資金方、用戶都有自己的盈利點(diǎn)。

安徽的一家光伏廠家告訴記者，“光伏面板的質(zhì)量差別千差萬別，單面晶、雙面晶、發(fā)電量等技術(shù)上的差別非常大。目前的市場定價(jià)并不透明，光伏貸的操作鏈條是用戶以個(gè)人身份去銀行貸款，銀行把設(shè)備貸款放給光伏公司，光伏公司給用戶安裝設(shè)備。這一鏈條上，光伏公司會賺設(shè)備差價(jià)。若用低價(jià)面板，也會出現(xiàn)后期維護(hù)清理、發(fā)電量達(dá)不到預(yù)期的情況，但設(shè)備公司已經(jīng)賺到了。”

對用戶來說，屋頂鋪設(shè)分布式光伏電板，家庭用電免費(fèi)，還能得到國家補(bǔ)貼，根據(jù)各地方政策不同，還有一次性幾千塊不等的補(bǔ)貼，未來還可將多余的電賣給國家。

但銷售安裝時(shí)對于風(fēng)險(xiǎn)提示不足，這也是造成公眾認(rèn)為存在“光伏貸騙局”的原因之一。

光伏貸重回銀行視野

事實(shí)上，從2018年“5·31新政”出臺，“光伏貸”經(jīng)歷了從最高峰全國各地有100多家銀行有相關(guān)業(yè)務(wù)到后來低谷期，銀行紛紛下線光伏貸產(chǎn)品。

但自2020年下半年開始，情況也在發(fā)生變化。

上述光伏廠家認(rèn)為，“雖然戶用光伏補(bǔ)貼一直在逐年遞減，但光伏發(fā)電系統(tǒng)的成本也在不斷下降，光伏電站的投資收益率達(dá)到了‘5·31新政’之前的水平。”同時(shí)，他表示，“隨著光伏系統(tǒng)成本的大幅下降，很多地區(qū)的戶用光伏電站安裝費(fèi)用已經(jīng)無限接近于平價(jià)上網(wǎng)。根據(jù)測算，基于0.08元/度的全國戶用光伏補(bǔ)貼，多數(shù)省份可以在3.5元/W零售價(jià)的前提下做到7年內(nèi)收回投資成本。”

市場復(fù)蘇，或推動(dòng)光伏貸重回巔峰。

記者了解到，淄博市臨沂市南山莊村的村民們近期收到本地農(nóng)商行的材料，截至2021年11月底，安裝分布式光伏電板，辦理光伏貸產(chǎn)品，可享受每戶4000元補(bǔ)貼，未來還可享受每度電1元錢的補(bǔ)貼，光伏設(shè)備廠駐銀行的駐點(diǎn)辦事人員告訴村民，“每戶4000元的補(bǔ)貼截止到本月底，超期再辦就享受不到補(bǔ)貼了。”

根據(jù)公開的信息可知，為響應(yīng)國家節(jié)能減排政策，促進(jìn)光伏發(fā)電等新能源行業(yè)健康發(fā)展，部分農(nóng)商行推出光伏貸產(chǎn)品。如臨淄農(nóng)商銀行推出光伏易貸；衡水農(nóng)商銀行“光伏貸”；榆樹農(nóng)商銀行的“榆快光伏貸”；惠民農(nóng)商行、陽山農(nóng)商行、菏澤農(nóng)商行等也都有相關(guān)的光伏貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品上線。

目前，市場上的光伏貸產(chǎn)品更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

以“榆快光伏貸”為例，榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行與吉林眾信實(shí)業(yè)有限公司合作，采用“農(nóng)戶+銀行+保險(xiǎn)公司+光伏企業(yè)+政府”的“五位一體”合作模式，由銀行提供貸款資金，保險(xiǎn)公司提供承保，光伏企業(yè)提供設(shè)備安裝和維護(hù)服務(wù)，電業(yè)公司驗(yàn)收和并網(wǎng)，政府提供政策便利。發(fā)電并入國家電網(wǎng)，并享受國家政策補(bǔ)貼0.42元/度。

根據(jù)介紹，榆樹農(nóng)商銀行已與十余戶農(nóng)戶簽訂了光伏貸合作協(xié)議，與近百戶農(nóng)戶達(dá)成了合作意向。

而臨淄農(nóng)商行的養(yǎng)老光伏則強(qiáng)調(diào)煤改電，著重光伏發(fā)電對節(jié)能減排的作用，以“銀行+空氣源熱泵+光伏+農(nóng)戶”機(jī)制推行。

事實(shí)上，排除設(shè)備廠商在安裝銷售過程中夸大收益，隱瞞成本和后期的維護(hù)問題外，對于銀行來說光伏貸業(yè)務(wù)本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國家光伏助農(nóng)、扶貧相關(guān)金融政策的惠民之舉。

根據(jù)公開的信息可知，截至目前臨淄農(nóng)商行光伏貸業(yè)務(wù)放款已超5000萬元。針對該產(chǎn)品，臨淄農(nóng)商行方面告訴記者，“臨淄農(nóng)商銀行充分認(rèn)識光伏發(fā)電推廣的重要意義，通過及時(shí)傳達(dá)國家政策、開展上門服務(wù)等方式，全力支持光伏發(fā)電項(xiàng)目，努力滿足布設(shè)設(shè)備的貸款資金需求。為保證光伏發(fā)電順利推進(jìn)，對于光伏合作企業(yè)安裝的設(shè)備，我行嚴(yán)格按照政策規(guī)定，要求其必須選用國家認(rèn)證的、有質(zhì)量保證的優(yōu)質(zhì)公司組件。”

對于近期在開展光伏貸業(yè)務(wù)時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)把控方面是如何做的，臨淄農(nóng)商行表示，“光伏企業(yè)準(zhǔn)入、貸款發(fā)放嚴(yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行資格審查、資金支付，風(fēng)險(xiǎn)防控也遵照規(guī)章制度落實(shí)貸款檢查和回訪。”并進(jìn)一步表示，“為保證光伏貸資金安全，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)上，我行設(shè)立光伏貸款專職管理崗，嚴(yán)把設(shè)備廠商準(zhǔn)入關(guān)，建立安裝質(zhì)量擔(dān)保機(jī)制，對設(shè)備安裝、驗(yàn)收、日常運(yùn)維及資金運(yùn)用等各環(huán)節(jié)實(shí)行全流程管理，確保銀行資金安全、客戶合法利益不受損害。目前，光伏貸業(yè)務(wù)開展正常。”

原標(biāo)題：農(nóng)信機(jī)構(gòu)“瞄上”光伏貸 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制